Бесплатная помощь юриста
Москва
+7 (499) 938 50 41
Санкт-Петербург
+7 (812) 425 67 13

Чем отличается депозит от облигаций и что выбрать

Способов получить доход от собственных средств существует немало и большую долю этих методов занимают банковские вклады и ценные бумаги, куда можно вложить средства. При изучении вопроса, потенциальные инвесторы задумываются, что лучше выбрать, депозит или облигации, и что из этого будет выгоднее в будущем. Для того чтобы выяснить это, нужно провести обзор обоих вариантов, их уровня доходности и гарантий, существующих у инвесторов.

Главные термины

Чтобы выяснить разницу между облигационными ценными бумагами и стандартными депозитами, нужно для начала определиться с терминологией. Так, депозит, который также называется вкладом, предполагает, что человек предоставляет в пользование банку собственные средства, которые размещаются на отдельном счете. Учреждение может пользоваться деньгами по своему усмотрению, включая их в оборот, но обычно устанавливает ограничение на закрытие вклада до заранее оговоренного срока.

Облигации представляют собой ценные бумаги, которые могут выпускаться государственными структурами или юридическими лицами с целью пополнения бюджета, то есть ими берется заем на собственные нужды. Приобретая их, человек или компания платит номинальную стоимость, которая будет погашена к прописанному в документах сроку. Но при этом в большинстве подобных бумаг присутствует процентная ставка и, соответственно, их держателю выплачивается регулярный доход.

Что доходнее

Облигации и депозитные счета в целом являются схожими понятиями, но в обоих случаях уровень доходности зависит от действующей на данный момент ставки рефинансирования, утвержденной Центральным банком РФ. Путем изучения рынка можно понять, что банковские предложения сулят уровень доходности меньше, чем облигации, в среднем показатели различаются на 1%-3% годовых.

Но конкретные условия получения дохода зависят полностью от учреждения, которое предлагает вложения средств. К примеру, выплата процентов по вкладу может быть регулярной, а может производиться в конце срока. Облигации стандартно предполагают постоянную выплату процентов, при этом у держателя бумаг сохраняется возможность перепродать их и получить еще больше выгоды. Именно такой тип вложений популярен в США и пока только получает капитал доверия в России.

проценты ставки
Облигации отличаются от депозитов ставками

Процентные ставки

По сложившейся традиции финансовых рынков, вклады в облигации являются более привлекательными с точки зрения процентных ставок, поскольку они на данный момент достигают 10% годовых. Устанавливается этот показатель с момента выпуска ценных бумаг и не может изменяться до полного их погашения. Вклады же предлагаются в крупнейших банках России по ставке около 5%-6%, встречаются варианты и с доходностью до 8%, но в этих продуктах присутствует масса ограничений.

Кроме того, учитывая меньший срок действия депозита, в сравнении с облигациями, процент при автопролонгации может меняться на еще меньший, что не будет выгодным вариантом для людей, которые рассчитывают на долгосрочные предложения.

Легкость инвестирования

В вопросе простоты вложений лидируют вклады в ВТБ или Сбербанке, поскольку их можно открыть в любом офисе по предъявлении паспорта и идентификационного кода. Клиенту не нужно предоставлять дополнительные бумаги, достаточно написать заявку на создание депозита и перечислить в банк деньги, которые впоследствии начнут приносить доход. По сложности создание вклада не сильно превышает обычный платеж в кассе, это и является аргументом для многих клиентов, которые не желают вникать в подробности.

Облигации достать сложнее и на рынок ценных бумаг, где они котируются, обычный человек попасть не сможет. Для этого нужно находить посредника, то есть брокера, который обладает соответствующей лицензией, и за деньги клиента будет приобретать и продавать облигации. Подобные услуги предлагают и банковские учреждения, которые взимают свою комиссию с действий, касающихся покупки и продажи бумаг.

Кроме того, клиенту для облигаций потребуется достаточно много средств, хотя каждая облигация обычно имеет номинал в тысячу рублей, порог покупки часто установлен на минимальном уровне в 30 единиц, что равняется 30 тысячам рублей. Вклад выглядит более демократичным решением, поскольку оформить его в банках можно, начиная от тысячи рублей.

вложения
По простоте приобретения депозит выигрывает у облигаций

Гарантии возврата

В вопросе касательно гарантирования возврата средств, бесспорно лидируют вклады, особенно если формировать их в надежных банковских учреждениях. Надежности добавляют государственные гарантии, согласно которым любой депозит защищен, и в случае если с банком что-то произойдет, именно государство будет возвращать деньги гражданам. Но лимит выплаты установлен на уровне 1 миллиона 400 тысяч рублей с одного депозита. Это значит, что если денег для вклада больше, надежнее будет разместить их в нескольких банках сразу, к примеру, в Россельхозбанке и Газпромбанке.

Облигации в сравнении с депозитами не такие надежные, поскольку все упирается в обязательство эмитента (выпустившей бумаги компании), выплатить держателю средства в установленный период. Именно поэтому, даже если в качестве инвестирования были выбраны облигации, но клиент не ориентируется в рынке, ему нужно обращать внимание на «голубые фишки». Под этим термином следует понимать компании, которые имеют максимальный уровень надежности.

Также практически без рисков возможно приобретать облигации федерального займа, которые выпускаются самим государством. Они выводятся на рынок для поддержания бюджетов страны и субъектов федерации, а риск потери денег существует только в том, что страна может объявить дефолт. Но это происходит крайне редко и риск такого события можно просчитать заранее.

Взимание налогов

Налог с вкладов, открытых в рублях, не взимается, если только процентная ставка по депозиту не превышает ставку рефинансирования, к которой добавлено 5%. Следовательно, если процент по вкладу находится на уровне 12%, а ставка рефинансирования установлена на уровне 10%, то платить за доходы по депозиту не понадобится. Если же уровень дохода превысил данный показатель, то применяется ставка в 35% с полученной прибыли, но такое превышение происходит довольно редко. Для валюты нужно будет платить такой налог, только если процент по вкладу превышает 9%.

Доход, который получен от облигаций, облагается стандартным государственным сбором на налог физических лиц, размером в 13% от суммы прибыли. Но следует учесть, что владельцы индивидуального инвестиционного счета могут получить вычет налогов, но не более 400 тысяч рублей в год на лицо. Ценные бумаги федерального займа и выпущенные муниципальными органами власти вообще не облагаются налогом, что привлекает клиентов вкупе с надежностью таких бумаг.

срок вложений
По срокам вложений облигации более выгодны, нежели депозиты

Период инвестирования

Банки на свои депозиты устанавливают средние сроки и их можно открыть на срок до 2-3 лет, при этом после окончания договора можно продлить вклад. Но это будет происходить на других условиях, по той ставке, которая действует на тот момент. Облигации же могут быть приобретены с абсолютно любыми сроками, которые может выбирать клиент. Но обычно период погашения составляет пять лет, хотя встречаются и варианты, рассчитанные на 10-15 лет.

Долгосрочные облигации хороши еще и тем, что по ним устанавливается фиксированный процент, который не может изменяться. Держатель бумаг будет получать постоянную прибыль, но есть риск, связанный с возможной неплатежеспособностью эмитента.

Когда лучше вложиться в облигации

Облигации будут выгоднее депозита в банке в 2019 году, когда клиент хочет получать регулярный и небольшой доход в течение продолжительного срока. При этом не исключается возможный риск того, что даже компания с высоким рейтингом надежности объявит себя банкротом и не сможет выполнять обязательства. С точки зрения процентов облигации выглядят привлекательнее, поэтому их нужно выбрать, если человек хочет постоянного и длительного дохода, при этом готов рискнуть деньгами.

Вклад подойдет людям, рассчитывающим на краткосрочные вложения и желающим разместить свои деньги в надежном хранилище. Учитывая государственные гарантии возврата и широкий перечень предложений, каждый клиент найдет хороший вклад под свои запросы и сможет получать доход, который хоть и меньше, чем в случае с облигациями, но в большинстве ситуаций освобожден от налогообложения.

Депозиты и облигации являются наиболее распространенными способами вложения собственных средств. Каждый из них имеет свои преимущества и недостатки, которые могут привлечь инвестора или наоборот, отпугнуть его. Вклады более надежны и гарантируются государством, при этом облигации рассчитаны на продолжительные сроки и не зависят от ситуации в стране. Каждый инвестор выбирает защищенный вклад или прибыльные облигации по своему усмотрению, но должен учитывать, чем отличаются данные способы вложений.

Сравнение депозитов и облигаций приведено в видео:

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!

Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать - напишите вопрос в форме ниже:

Бесплатная консультация с юристом
Заказать обратный звонок
Все ещё остались вопросы?
Позвоните по номеру +7 (499) 938 50 41 и наш юрист БЕСПЛАТНО ответит на все Ваши вопросы
Ссылка на основную публикацию