Бесплатная помощь юриста
Москва
+7 (499) 938 50 41
Санкт-Петербург
+7 (812) 425 67 13

Основные понятия и особенности системы страховых обязательств

Многообразие правоотношений, которые сегодня существуют в обществе, поражает. Некоторые из них существуют самостоятельно, некоторые в совокупности с другими. Страхование и вытекающие обязательства из него – являются самостоятельным видом правоотношений, которые строятся на оказании определенных финансовых услуг. Поэтому и физлицам, и юрлицам следует знать, что включает в себя понятие и система обязательств по страхованию в целом.

Понятие страхования

Исходя из положений современного ГК РФ под страхованием понимается правоотношение, в силу которого один участник при наступлении предусмотренных соглашением обстоятельств в оговоренные сроки или без таковых, обязан произвести обусловленную выплату либо контрагенту, либо третьему лицу, а тот может требовать такого расчета. Взамен страховщик наделен правом требовать соответствующие взносы (премии), которые вторая сторона должна уплачивать.

В 48 главе кодекса содержатся понятие и элементы страхового обязательства, кратко описаны правила в отношении трех групп обязательств данного вида:

  • договорных;
  • спец.видов;
  • императивных, оформление которых требуется вне зависимости от желания (ОСАГО и т. д.)

Формы обязательств

Выделяют две формы, которые обусловлены объектом:

  • Имущественное. В центре лежит имущественный интерес. Наступление страхового случая призвано компенсировать убытки вследствие повреждения (уничтожения) какого-то предмета материального мира.
  • Личное. Акцент на протекции нематериальных благ (обеспечение в пенсионном возрасте, трудоспособность, ответственность и т. д.).

Общим для обеих форм страхования является сущность универсальная обеспечительная, которая имеет разные формы проявления. Так, когда речь идет об имущественном страховании, то выплата является компенсацией убытков, если о личном, то убытки, их наличие и отсутствие значения не имеют, средства выдаются в любом случае.

страхование
Застраховать можно как имущество, так и личность

Ранее выделялись еще и формы в зависимости от источника возникновения страховых обязательств:

  • добровольные;
  • обязательные.

Сейчас такая градация не актуальна, поскольку и в первом, и во втором случаях обязательно документальное оформление в виде соглашения, договора, полиса. Только при добровольном — важна воля страхователя, которая будет автономной и частной, а в обязательном – воля строится на императивном требовании действующего законодательства (фактически имеет место понуждение к заключению соглашения), а игнорирование влечет применение мер ответственности.

Основания возникновения обязательств

Обязательное страхование основывается на требовании правовой нормы, которая содержит конкретные юр. факты.

Для данного обязательства характерно следующее:

  • Его реализация призвана обеспечить соблюдение закона, которым оно предписано.
  • Страхователи прописаны в норме с конкретной обязанностью произвести оформление полиса на объект (жизнь, имущество посторонних либо гражданской ответственности, а договорной или деликтной значения не имеет) перед другими.
  • Выплаты осуществляются из средств страхователя (для доноров из взносов службы крови и т. д.), кроме страховых случаев для пассажиров. Они сами страхуются, а взнос включается в стоимость билета на проезд на транспорт.
  • Обрамляется обязательство в письменном соглашении. Значение самого документа при имущественном страховании важно для самого страхователя, при личном — для обоих участников. Независимо от формы условия могут выдвигаться обеими сторонами при заключении соглашения, уклониться же страховщик без процедуры согласования не может.
  • Права застрахованных гарантированы ГК. А нарушение этих предписаний карается в процессуальном порядке.
  • Элементами правоотношения являются: объект, риски и лимит выплаты для конкретной ситуации.
стороны
Страхование может быть результатом исполнения обязательств одной из сторон договоренности

Нюансы обязательного гос. страхования: его установление обусловлено необходимостью обеспечить социально значимые интересы государства и гражданина, пребывающего на некоторых видах гос. службы.

Оно имеет следующие характеристики:

  1. Базируется на законе или НПА, но не нуждается в оформлении договором.
  2. Взносы осуществляются из средств бюджета одного из уровней. Такое положение исключает коммерческую составляющую и не расценивается как вариант налогообложения населения.
  3. Субъекты прописаны нормативно: страхователи — исполнительная вертикаль, страховщики – государственные и коммерческие компании.
  4. Получателями сумм – застрахованными являются некоторые категории гос. служащих и фактически не только, поскольку в 927 норме нет жестких рамок. Более специальными нормами предусмотрено страхование и иных лиц, которые не являются служащими в классическом понимании.
  5. Размер выплат определен нормативно.
  6. 48 глава применяется к таким правоотношениям в той части, которая не урегулирована специальными нормами.

Виды страховых обязательств

Классификация правоотношений выделяет:

  • Сострахование – в результате оформления соглашения, застрахованный оказывается защищен сразу несколькими компаниями. При этом объем прав и обязанностей у каждой может быть отличен, в зависимости от положения самого договора. Если никаких особых указаний в нем по этому поводу нет, то они все имеют одинаковый статус со всеми вытекающими последствиями.
  • Двойное страхование – имущество или предпринимательский риск страхуется в рамках пары и более договоров.
  • Перестрахование. Рассчитано на защиту от масштабных рисков в сфере авиации, промышленности и т. д. Также форма таких правоотношений – договор, согласно которому одна компания, оказывающая соответствующие услуги, возлагает свои обязанности по выплате в полном объеме или части получателю на другую. Ответственность между страхователями субсидиарная. В остальной части к страховому обязательству и договору страхования применяются стандартные предписания 48 главы.
Сострахование
При состраховании обязанности делятся между всеми участниками

Обязательства по имущественному страхованию оформляются в виде соглашения, которое основывается исключительно на нем или на ФЗ, ином НПА. Объект страхования – интерес, который обеспечивается покрытием убытков, которые наступили вследствие повреждения, уничтожения материальных ценностей. Такая выплата призвана восстановить нарушенные материальные права страхователя или третьего лица — выгодоприобретателя. Выделяются следующие виды.

Страхование имущества

Объект – интерес имущественного характера, который вытекает из составляющих права собственности по владению, пользованию и распоряжению предметом мат.мира. Им может являться любая вещь, которая соответствует нормам действующего законодательства и не подпадает под объекты иных видов страхования.

Страховая сумма ограничена реальной рыночной стоимостью на момент оформления сделки. Оспорить прописанную в договоре сумму стороны не могут, если только не будет доказано, что имело место заблуждение страховщика по вине контрагента. При изменении хозяина вещи в порядке правопреемственности новый собственник становится страхователем при действующем договоре. Если же застрахованный объект принудительно изымается по п.2 ст.235 или лицо от него отказывается в рамках 236 статьи ГК РФ, то правоотношения прекращаются, документ перестает действовать.

Переход прав от первоначального страхователя к другому на имущество предполагает незамедлительное информирование об этом компании, с которой заключено соглашение. Получение согласия на такой переход со стороны страховщика не требуется. Персональные данные выгодоприобретателя в договоре вовсе не обязательны в силу 930 нормы ГК.

Как отмечалось, страхование такого вида может носить добровольное начало, а может быть предписано правовыми нормами. Так, например, законом 1993 года №4804-1, регламентирующим вывоз культурных ценностей, предписано что музеи, архивы и прочие при временном перемещении этих самых объектов, обязаны их застраховать.

Страхование гражданской ответственности

В центре лежат интересы материального плана, которые вытекают из необходимости компенсировать вред, причиненный кому бы то ни было. Разделяется на страхование ответственности за причинение вреда (размер компенсации и прочие финансовые моменты оговорены законом) и по договору (стороны сами определяют величину выплаты и прочие денежные составляющие).

осаго
Разновидностью страхования гражданской ответственности является ОСАГО

В первом случае оформляемые правоотношения преследуют цель защититься финансово от вероятности трат, вытекающих из причинения вреда жизни, здоровью или собственности посторонних, себя или лиц, которые могут быть привлечены к такой ответственности (ОСАГО и т. д.). Последнее касается вреда, вытекающего из деликта и в договоре должны содержаться сведения о человеке, чья ответственность также застрахована. Если этого нет, то таковым признается только контрагент по соглашению с компанией.

Получателем выплаты всегда становится конкретно неопределенное лицо, которое пострадало от действий или уклонения от их совершения страхователя или человека указанного в документе. Т. е. заранее выгодоприобретатель неизвестен, но, как только происходит страховой случай, лицо становится конкретно определенным. Право на получение компенсационных средств у выгодоприобретателя есть, в одной из альтернатив: страхование обязательно, об этом есть специальная норма или сам договор содержит соответствующее условие.

Страхование предпринимательского риска

Интерес такого правоотношения заключается в протекции на случай наступления убытков. Само предпринимательство строится на риске. Бреши в прибыли могут возникнуть из-за неспособности контрагентов выполнять принятые на себя обязательства или же, если произошло изменение ситуации на рынке (сокращение спроса, рост пошлин и т. д.).

Данный вид страхования охватывает лишь интересы, вытекающие из имеющихся или грядущих трат и неполученных доходов, которые могли бы поступить, если бы ситуация в обороте не изменилась. Получателем выплаты может быть только сам страхователь. Никаким договором иное лицо предусмотреть невозможно, в противном случае он ничтожен.

При оформлении полиса клиент – предприниматель обязан иметь при себе и предоставить для ознакомления страховщику доскональные сведения о своей деятельности, предполагаемых тратах и поступлениях, действующих сделках и прочих обстоятельствах, которые сказываются на вероятности наступления рисков, а, соответственно, влияет на условия договоренностей.

Обязательства по личному страхованию

Такие обязательства помимо страховки рисков, еще выполняют функцию и сберегательную, при которой лицо, имеющее интерес, получает некоторый доход на застрахованные вложения.

личности
Одним из важных видов является страхование жизни

Правоотношения, с гражданско-правовой точки зрения, сложные. Обрамляются в письменную договорную форму или предписанное нормативно и сочетают в себе элементы страхового обязательства:

  • Страховые.
  • Сберегательно-капитализационные.
  • Заемные.

Цель обязательства: удовлетворить страховой интерес (объект), сопряженный с благами нематериального мира. Выделяется две формы.

Страхование жизни

Имеет в виду достижение возрастного ценза, смерть и прочие события. При страховании такого плана под действие договора могут подпадать не только клиент, но и его родственники, члены семьи и т. д. Главное, чтобы об этом содержалось указание в самом документе.

Компенсация в рамках исполнения договора может быть единовременной (разовой), выплачиваться частями по графику на протяжении какого-то времени. Все индивидуально прописывается сторонами. Специфически просчитывается цена соглашения.

Еще одним подвидом страхования является пенсионное. Оно пропагандируется как обязательное, поскольку вытекает из норм закона. Страховщиком в таких отношениях является ПФ страны и его вертикаль, а также коммерческие – негосударственные фонды. Вторым участником сделки выступают либо наниматели, в отношении лиц, которым они производят выплаты зарплаты, либо ИП (нотариусы, адвокаты и прочие), либо граждане на добровольных началах и в своих интересах. Предварительно требуется зарегистрироваться в районном подразделении ПФ.

Получателями выплат выступают россияне, а также апатриды и иностранцы, проживающие как постоянно, так и временно в стране, которые подпадают под действие ст.7 Закона. Риск, который протекционируется – утрата дохода по причине наступления возраста пенсии, кормильца или инвалидности, расцениваемые как страховой случай. Схема выплат — пенсии, пособия на погребение и т. д.

случаи
Работникам зачастую требуется страховка от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев и болезней

Требует от страховщика выплаты заранее определенной суммы или возмещения частично и (или) полностью компенсации трат, ставших следствием страхового случая, которым признается утрата трудоспособности, смерть.

Мед.страхование – появилось со вступлением в силу соответствующего закона. Не является обязательным, но выполняет две ключевые функции:

  • обеспечительную – гарантирована качественная помощь квалифицированных мед. учреждений по восстановлению здоровья;
  • превентивная – позволяет компенсировать траты по обследованию, диагностике и предупреждению нарушений состояния здоровья.

В силу заключаемого соглашения между клиентом и страховой мед.организацией (должна иметься лицензия) лицу гарантируется предоставление определенного объема мед. услуг и оплата их стоимости, при наступлении оговоренных к тому условий, а контрагент (гражданин или наниматель) гарантирует внесение своевременных взносов. Выполнив свои договорные условия, страховщик вправе в регрессном порядке заявлять претензии к виновнику страхового случая на суммы, которые были затрачены для оказания соответствующих услуг выгодоприобретателю.

При заключении соглашения все клиенты равны, поскольку договор является публичным, соответственно, это гарантирует одинаковую охрану объектов страхования каждого. К данным правоотношениям применим и ФЗ «О защите прав потребителей».

Страховые компании при оказании соответствующих услуг также наделены определенными правомочиями, в первую очередь, они могут определять условия для отдельных видов страхования. Например, отказывать в заключении договора лиц, у которых имеются некоторые заболевания, группа инвалидности. Такие ограничения касаются всех клиентов, а не устанавливаются в индивидуальном порядке.

Такой способ протекции не может быть предписан императивно гражданско-правовыми нормами, поскольку шло бы вразрез с принципами, прописанными в 9 статье ГК РФ. Если говорить об обязательном личном страховании, то страхователь и застрахованный не тождественны.

О страховании будет рассказано в видео:

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!

Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать - напишите вопрос в форме ниже:

Бесплатная консультация с юристом
Заказать обратный звонок
Все ещё остались вопросы?
Позвоните по номеру +7 (499) 938 50 41 и наш юрист БЕСПЛАТНО ответит на все Ваши вопросы
Ссылка на основную публикацию