Бесплатная помощь юриста
Москва
+7 (499) 938 50 41
Санкт-Петербург
+7 (812) 425 67 13

Как не допустить просрочки по кредитам

Заемные средства сегодня стали популярным источником пополнения бюджета семей, предприятий. Сторонние финансы позволяют приобрести имущество, отправиться в путешествие, увеличить производственные мощности и повысить уровень благосостояния. Активы банка работают с положительным эффектом, если погашать долг своевременно. Любые задержки, отклонения от графиков приводят к применению штрафных санкций и возникновению негативных последствий. Каждому заемщику следует знать, как формируется и чем грозит просрочка по кредиту.

Краткая характеристика

Финансово-кредитные учреждения на основании лицензии реализуют программу кредитования физических или юридических лиц. Денежные средства изымаются из оборота банка и передаются заемщику. За пользование продуктом должник обязуется уплачивать проценты. Погашение задолженности осуществляется по заранее утвержденному плану: равными долями или пропорциональными отчислениями.

Нормальными платежными условиями являются внесения денежных средств на расчетный счет кредитной организации не позднее установленной даты. Если клиент нарушает договоренность, формируется просроченный платеж. Просрочка означает совокупность долговых обязательств, не исполненных в соответствии с условиями письменной сделки.

Отклонение от параметров заключенного правоотношения приводит к необходимости со стороны банковской организации защищать свои законные права и интересы, поэтому к клиентам применяются начисления пеней, неустоек, штрафов. Ужесточение мер позволяет максимально быстро восстановить исполнительность гражданина, предприятия.

Санкционные взыскания имеют незначительный размер, но за продолжительный период в совокупности серьезно увеличивают размер общей задолженности. Разовые задержки не являются основанием для возбуждения судебного разбирательства, внесения информации в кредитную историю. Систематические нарушения условий договоренности могут стать непреодолимым препятствием при обращении должника за последующими кредитами, займами, ссудами.

Количество и величина штрафа зависит от условий договоренности, платежно-расчетной политики банка, российского законодательства. Многие крупные предприятия помимо пеней взыскивают с нарушителей фиксированные суммы штрафа. Например, банк ОТП за просрочку по кредиту взыскивает с недобросовестного заемщика 20% годовых от остатка основного долга.

кредит
Взятый кредит следует погасить в срок, иначе это чревато различного рода наказаниями

Законные регламенты

Глава сорок два Гражданского Кодекса РФ осуществляет нормативно-правовое регулирование правоотношений по программам кредитования. ГК РФ определяет базовые взаимоотношения между кредитором и заемщиком, устанавливают критерии исчисления просрочки. Параметры применения санкций по договорам утверждены ст. 330, 395 ГК РФ.

Основным негативным последствием уклонений от исполнения заемных обязательств со стороны клиента банка становится требование досрочного погашения задолженности. Причем законодательство не ограничивает займодавца в праве применить жесткие меры даже при разовой задержке выплаты. Решение зависит непосредственно от финансового благополучия учреждения, его внутренней политики.

Например, заемщик получил автокредит в Почта банк, спустя определенное время сформировалась значительная просрочка платежа. Финансовое учреждение не готово ждать длительное время, чтобы возвратить собственные активы, поэтому требует от должника незамедлительного погашения долга (ст.811 ГК РФ). Плательщик вынужден продать автомобиль, чтобы погасить долг, он теряет объект собственности, уплачивает банку санкции и портит личную кредитную историю.

Когда величина долгов превышает разумные пределы, кредитная организация привлекает сторонних контрагентов для организации процедуры взыскания. Минимальным вариантом становится агентское соглашение, когда коллекторы по поручению банка требуют деньги у должника.

Основания возникновения

Сложные условия жизни, возрастающие суммы коммунальных расходов, высокая стоимость продовольственных и непродовольственных товаров очень часто загоняют граждан в кризисное положение. Предприятия утрачивают платежеспособность, если не справляются с конкуренцией, не готовы мобильно меняться под рыночные и законодательные изменения.

курс
Колебания курсов валют могут негативно отразиться на возможности своевременно погасить кредит

Причин возникновения просроченных платежей по кредитным договорам сотни. Назовем самые популярные из них:

  • временная утрата основного источника дохода в связи с разорением работодателя, сокращением, увольнением;
  • резкое падение размера заработной платы;
  • серьезное ухудшение состояния здоровья из-за экологических катастроф, травм, хронических заболеваний;
  • болезни кровных родственников, сожителей;
  • увеличение числа детей, иждивенцев, нетрудоспособных близких людей;
  • технические проблемы при перечислении средств;
  • возрастание налоговой нагрузки, повышение цен на товары первой необходимости, услуги ЖКХ;
  • стихийные бедствия, природные катаклизмы;
  • кражи, намеренная порча имущества заемщика третьими лицами;
  • курсовые разницы по задолженности в иностранной валюте;
  • махинации со стороны финансового учреждения и прочие.

Факторы образования несвоевременных платежей определяются семейным положением гражданина, уровнем его благосостояния, комплексом экономических и политических событий. Если причины связаны с действиями и мероприятиями, которые заемщик не может исправить или предотвратить собственными силами, финансовая организация может не применять санкции или использовать программу лояльности с уменьшением процента пеней, смягчением условий погашения долга.

Когда недоимка сформирована из-за преднамеренного уклонения должника, кредитное учреждение использует предупредительные меры и наказывает неплательщика начислением пеней, штрафов. В любой патовой и проблемной ситуации особенно важно сохранять деловые отношения с кредитором, пытаться пойти на переговоры. Именно диалог позволит подобрать взаимовыгодный компромисс и избежать суда.

уволен
Частой причиной просрочки выплат по кредиту является потеря работы

Порядок исчисления

Фактически и юридически любое малейшее отклонение от утвержденной платежной политики признается просрочкой. Даже одни сутки с момента невнесения платы будут считаться нарушением условий контракта. Финансово-кредитные учреждения назначают штрафные санкции только при большой задержке платежа. Например, просрочка по кредитной карте в один день будет признана техническим сбоем и не откроется до момента выяснения деталей.

Чем больше задержка оплаты, тем негативнее будут последствия. Если клиент банка ВТБ перечислит средства по ипотеке через терминал другого учреждения, то вероятна задержка зачисления. Такие действия приводят к формированию просрочки. Важно понимать, что вина банка отсутствует, за нарушение будет отвечать плательщик.

Следует знать, как правильно рассчитать продолжительность существования просроченной задолженности. Необходимо обратиться к условиям кредитной договоренности. В приложении к контракту чаще всего находится типовой график реализации выплат. Например, по кредиту Совкомбанк клиент обязан вносить деньги ежемесячно до 15 числа. Если на следующий день за утвержденной датой финансы по займу не окажутся на счете кредитора, начинается расчет просрочки.

В некоторых случаях финансовые учреждения прописывают конкретную дату осуществления выплат в тексте договора. Например, по кредитной карте МТС-банка заведомо невозможно определить величину обязательного платежа, поскольку клиент имеет право полностью обналичить лимит карточки или воспользоваться частью овердрафта. Поэтому учреждение назначает конкретный день и процентную ставку по погашению текущей задолженности.

Если клиент финансовой организации самостоятельно не может вычислить продолжительность задержки, можно обратиться за помощью к кредитным специалистам. Сотрудники банка обрабатывают запросы непосредственно в отделении или консультируют заемщиков на безвозмездной основе по телефону горячей линии.

Например, банк Тинькофф славится развитой сетью колл-центров, принимающих заявки от клиентов круглосуточно из любой точки страны. Сбербанк активно привлекает специалистов для оказания помощи потребителям услуг при личном посещении офиса. В любом из филиалов компетентные сотрудники помогут освоить платежные терминалы, проконсультируют по основным моментам.

расчет процентов
Важно правильно рассчитать сумму появившейся задолженности

Классификация

Просроченные долговые обязательства являются очевидным нарушением условий ипотечной, кредитной сделки и признаются основанием для применения санкций. В юридическом и банковском деле задержки обязательных выплат классифицируются на пять основных видов.

Технический сбой

Задержка платежа, связанная с нарушением целостности системы, работы платежного терминала, программными неполадками признается технической просрочкой. Фактически деньги не поступили на счет или не отобразились в выписке по причине некорректной работы банковского оборудования. Например, в ВТБ-24 сломался распределительный сервер и сбились программные настройки. Деньги клиента зачислены с опозданием в один день. Вина плательщика не доказана, поэтому отсутствуют основания для начисления пеней.

Причиной формирования просрочки могут стать недочеты работы компьютеров кредитора или банка-исполнителя, через который заемщик переводит деньги в уплату кредита. Если плательщик внесет финансы через терминал ПСБ, МФО, они могут идти до адресата в течение пяти дней. О таких задержках пользователи оповещаются заранее, до момента внесения купюр. Стоит учитывать этот факт, чтобы не просрочивать платеж.

В 2018 г. чтобы избежать риска назначения штрафа, плательщикам рекомендуется перечислять денежные средства на ссудный счет заблаговременно. Дополнительным вариантом контроля становится проверка баланса через терминал, мобильные устройства, горячую линию или можно сделать запрос через онлайн-кабинет. Рекомендуется сохранять все платежные квитанции, чеки, чтобы предъявить их в качестве доказательства.

Если клиент банка зафиксировал нарушение работы программного продукта, абсолютно уверен в исполнении обязательного платежа, необходимо обратиться в кредитный отдел учреждения. Специалисты по заявлению заемщика проверят, сколько внесено и зачислено денежных средств, при необходимости внесут необходимые корректировки, выдадут подтверждающие документы.

Штрафные санкции в результате технического сбоя легко оспорить при визите в офис банка или путем отправления заявления через почту. Кредитное учреждение выявит ошибку, проконтролирует ее исправление. Банк не заинтересован в судебном разбирательстве, поэтому максимально быстро разберется с текущей проблемой. В некоторых случаях заемщикам приходится подавать иск судье за защитой гражданских интересов.

техника
Несвоевременная оплата может быть обусловлена техническими проблемами

Незначительная задержка

Ошибки в расчетах зачисления средств, перечисление финансов с использованием терминалов сторонних банков приводит к нарушению сроков поступления кредитного платежа. Такие просрочки составляют 1-3 дня, но способны доставить плательщику определенный дискомфорт. Внутрибанковские переводы обрабатываются в течение суток. Особенно быстро основной долг и проценты поступят в распоряжение кредитора, если внести платеж через кассу отделения.

Когда денежные средства перечисляются через стороннюю финансовую организацию, существует вероятность задержки до пяти дней. Исполнитель заявки уведомляет плательщика о вероятных отсрочках, чтобы предупредить конфликты. При составлении графика погашения кредитной задолженности рекомендуется заранее учесть вероятные отклонения.

Например, клиент Русского Стандарта получает заработную плату 15 числа. Чтобы обезопасить себя от просрочки в связи с задержкой законных выплат, он хочет попросить банк назначить платеж с недельной отсрочкой. Русский Стандарт достаточно жестко относится к нарушениям условий кредита, поэтому не стоит лишний раз рисковать и уклоняться от выплат.

Если плательщик ведет себя адекватно, активно идет на контакт с кредитором, есть шанс сглаживания проблемной ситуации, уменьшения величины платежа по программе реструктуризации, рефинансирования. Банковское учреждение при этом исключает штрафы, не обращается в БКИ, к коллекторам или в суд. Такие льготы доступны клиентам, когда задержки носят нерегулярный характер. Если должник снова повторит нарушение, ему не удастся избежать ответственности.

Нарушение по ситуации

Ситуационные задержки перечисления кредитных платежей возникают не по воле заемщика, а под воздействием непредвиденных обстоятельств. Чтобы избежать вероятности нарушения установленных сроков внесения денежных средств, плательщикам необходимо заранее планировать расходы и ожидаемые поступления. Если возникла неожиданная ситуация, не хватает личных финансов, лучше обратиться к близким родственникам, друзьям или коллегам и временно одолжить необходимую сумму.

обстоятельства
Должник может не внести вовремя платеж из-за неожиданно сложившейся ситуации, которую сложно было спрогнозировать

В некоторых случаях должники предпочитают получить в микрофинансовой организации экспресс-заем. Но далеко не все заемщики хорошо понимают и оценивают риски таких действий. Такие компании предоставляет деньги клиентам на повышенных процентах. Например, банк Ренессанс предлагает ссуды под 11,3%, а МФО дает деньги под 365% годовых. Разница на процентах очевидна, к тому же существенно портится финансовое положение гражданина.

Когда заемщик ясно осознает вероятность возникновения просроченной задолженности, желательно обратиться в ближайшее отделение банка и обсудить варианты урегулирования проблемы. Кредитор может пойти на уступки и предоставит кредитные каникулы, увеличит продолжительность периода погашения.

Систематические ситуационные просрочки способны значительно повлиять на репутацию и кредитную историю клиента. Банк применит максимально возможные санкции и потребует досрочного погашения долга. Если эти меры окажутся неэффективными, привлекаются коллекторы, дело передается в суд.

Проблемные долги

Кредитные учреждения относят недоимки со сроком существования более месяца к проблемным группам. На практике такие просрочки чаще всего формируются по проектам долгосрочного, ипотечного кредитования, поскольку предусмотреть все проблемы и нюансы невозможно. Только активная позиция плательщика поможет разрешить спор с минимальными рисками. Поэтому особенно важно своевременно оповестить банк о неплатеже, финансовом кризисе и попытаться договориться о смягчении условий.

Долгосрочные задержки

Истечение девяностодневного периода становится отправным моментом в передаче дел в суд. Банк уверен, что должник добровольно не погасит задолженность, поэтому готов понести судебные издержки, чтобы вернуть собственные активы. Эти факторы существенно испортят кредитную историю клиента, делают недоступными многие программы.

Заемщик может попытаться выяснить, где выгодно взять еще один кредит, если есть просрочка по текущему кредиту. Для проблемных клиентов доступны программы кредитования коммерческих банков и МФО на невыгодных условиях: потребуется максимальный комплект подтверждающих документов, поручители, а процентные ставки будут в разы выше обычных.

суд и деньги
Длительные задержки выплат являются поводом для судебных разбирательств

Меры наказания

Последствия формирования просроченной задолженности в каждом банке различные. За день задержки Альфа-банке не начисляют санкций, рассмотрение вопроса о наказании недобросовестного заемщика и вынесение решения осуществляется на 3-5 день. Хоум начинает начисление штрафа уже с первого дня образования недоимки, аналогичной тактики придерживается Приватбанк и многие другие. Промсвязьбанк взимает 0,06% неустойки за каждый день неуплаты долга.

Задержка платежа на несколько дней до одной недели грозит неплательщику начислением пеней и единовременным взысканием штрафа, кредитная история от таких нарушений пострадает несущественно, данные в нее не попадут. Когда финансы не приходят на счет получателя в течение одного месяца, должнику начинают поступать претензионные письма, активно ведется работа по взысканию долга. Начисление пеней продолжается.

Бездействие заемщика на протяжении квартала грозит ему контактом с коллекторским агентством. Особенно часто банки продают безнадежные долги, судебные издержки по которым значительно превысят размер дохода. Коллекторы рассылают СМС, письма, часто звонят должнику и его близким родственникам, приезжают на дом. Такая работа может существенно подорвать репутацию неплательщика в обществе и усложнить его жизнь.

На следующих этапах кредитные учреждения предпочитают передавать дело в суд, не дотягивая до года просрочки. Если величина долга несущественная, компетентный орган выдаст приказ в течение двух недель. По крупным, спорным недоимкам ведется исковое производство. Принудительное взыскание осуществляется через судебных приставов. Должник лишится личных денег, ценностей, автомобиля, может получить ограничение выездных прав.

Заключение

В Российской Федерации нарушение обязательных сроков погашения кредитной задолженности грозит заемщику чередой негативных последствий. Минимально должник за просрочку будет вынужден уплатить пени и штраф, в критической ситуации банк привлечет к взысканию коллекторов или суд, приставов. За единоразовые задержки займодавец не наказывает плательщика, систематические просрочки приведут к ухудшению кредитной истории.

О задолженности по кредиту пойдет речь в видео:

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!

Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать - напишите вопрос в форме ниже:

Бесплатная консультация с юристом
Заказать обратный звонок
Все ещё остались вопросы?
Позвоните по номеру +7 (499) 938 50 41 и наш юрист БЕСПЛАТНО ответит на все Ваши вопросы
Ссылка на основную публикацию