Бесплатная помощь юриста
Москва
+7 (499) 938 50 41
Санкт-Петербург
+7 (812) 425 67 13

Особенности программы по рефинансированию ипотеки

Продукты, позволяющие рефинансировать жилищные займы, имеются во многих банках, однако условия выгодными можно назвать не во всех. Чтобы выгода была ощутима для физлица, требуется, чтобы при перекредитовании имелась заметная разница в ставках. Нередко прибегнуть к данной процедуре можно даже не меняя банк, поскольку ни одна кредитно-финансовая организация не заинтересовано в мертвом долге, который сказывается негативно на всех участниках правоотношений. Российская Федерация в лице Правительства и подчиненных органов не остается в стороне, реализуя свою социальную функцию, ввела в действие государственную программу рефинансирования ипотечного кредита 2019.

Рефинансирование ипотеки — что это

Рефинансирование – одна из банковских услуг. Проведение такой процедуры означает, что клиент на основании нового кредитного договора получает деньги для того, чтобы полностью рассчитаться со старым займом. При этом банк может оставаться прежним или же ссуда оформляется у конкурента. Условия кредита фактически новые, даже если срок заимствований или иные переменные в новом соглашении такие же.

Банки, как правило, идут навстречу своим должникам и позволяют рефинансировать долг, ведь они не хотят терять клиента и уж тем более отдавать его другому банку, пусть даже и с некоторой потерей прибыли ввиду выдачи средств чаще всего под меньший процент. Однако некоторые страхуются от оттока клиентов, включением в контракт пункта об уплате штрафных санкций за досрочный расчет по долгу.

Вариантов рефинансирования много:

  • Снижение ставки за пользование средствами. Клиенту такой вариант максимально приемлем, поскольку тот экономит средства от переплаты по процентам. КФО же, напротив, теряют прибыль. Внутри одного и того же банка это практически не встречается.
  • Выдача средств на больший срок. Это влечет уменьшение ежемесячного взноса, но возрастает переплата по процентам при равной ставке. Этот вариант зеркальное отражение первого, клиенту оно невыгодно, а вот банк зарабатывает значительно больше.
  • Смена денежной единицы. Это касается займов в валюте. Нестабильность курсов в последние пять лет очень удорожила обслуживание таких ссуд для клиентов, ведь доход у большинства в рублях и его рост не такой стремительный.
дом ипотека
При рефинансировании ипотеки должник получает новый займ для погашения старого, при этом выплаты по новому имеют более выгодные условия

Рефинансирование в различных банках

Оценить все предложения, что имеются сегодня на рынке банковских услуг, нет возможности и смысла, но самые привлекательные варианты от ведущих банков все де стоит привести.

Сбербанк перезанимает деньги для расчета с ипотекой под ставку в 10,9% — 11,65% в объеме от 0,3 до 7 млн. рублей и выделяемая сумма должна вписываться в 80% лимит к стоимости залогового имущества. Продолжительность кредитования может быть растянута на 30 лет. Требуется недвижимый объект в качестве залога переоформить на нового кредитора. До этого ставка будет больше. Страховка также является обязательным условием для понижения ставки.

Рефинансировать на таких условиях можно одновременно с ипотекой еще до 4 кредитов и получить наличку сверх на любые цели.

Чтобы стать участником такой программы, лицо должно достигнуть возраста в диапазоне 21-75 лет и иметь общий трудовой стаж от года. По последнему рабочему месту он должен составлять минимум полгода. Свой доход придется подтвердить официально. Также потребуются бумаги, графики и прочие документы по рефинансируемым кредитам. Принимает решение банк в течение 2-6 рабочих дней. В качестве залога может применяться дом, таунхаус, квартиры, кроме недостроенных капитальных строений и земельных участков.

Если в результате реструктуризации компонуется несколько кредитов кроме ипотеки, рассчитывать на налоговый вычет не стоит, поскольку таковой применяется только к договорам ипотечного кредитования на приобретение жилья.

ВТБ 24 предлагает дифференцированную ставку от 11,25%. Срок перезайма составляет 20-30 лет, а сумма до 30 млн. рублей, но не больше 80% стоимости недвижимости. Страховка жилья обязательна.

Рефинансирование АИЖК

Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) помогает производить рефинансирование ипотеки в разных банках, которые подписали соглашение на участие в соответствующей программе.

аижк
Воспользоваться программой АИЖК могут не все должники

При этом Правительством разработаны определенные стандарты, которым должен соответствовать заемщик для участия в программе рефинансирования ипотеки:

  • Запрашиваемая сумма составляет 0,3 – 10 млн. рублей, если объект приобретался в регионе, и до 20 млн. для столицы и Питера.
  • При этом максимум ограничен не только установленной верхней границей, но и доходом и стоимостью ипотечной недвижимости (максимум 80%).
  • Срок возврата средств – 3-30 лет.
  • Ставка стартует с 10,25%.
  • Недвижимость обязательно будет использоваться в качестве залога. Оно подлежит обязательному страхованию. Личная страховка жизни и здоровья по усмотрению клиента.

Закон о рефинансировании

Как таковой конкретный закон о рефинансировании ипотечного кредита 2019 отсутствует. Поскольку перекредитование ипотеки регулируется рядом НПА, которые стоит тщательно изучить, прежде чем приступать к процедуре, чтобы знать свои права и обязанности и понимать всю сущность и последствия. В той или иной степени рефинансирование урегулировано следующими актами:

  1. О банках и банковской деятельности.
  2. О ЦБ Российской Федерации.
  3. О потребительском займе.
  4. Об ипотеке.

Сам процесс регламентирован специальным законом ФЗ №2013 от 03.07.2016.

С началом 2018 года вступило в силу правительственное постановление №1711, которым предусмотрено предоставление льгот некоторым категориям граждан. Программа рефинансирования ипотеки с государственной поддержкой ориентирована на семьи с детьми, многодетные. Срок действия таковой с 01.01.2018 по 31.12.2022. Так, при рождении второго или третьего чада, семья имеет право на получение льготной ипотеки, ставка по которой всего 6% годовых.

Предметом покупки может выступать только жилая недвижимость от застройщика в новостройках. Фактически в рамках данной программы на соответствующих условиях можно как оформить ипотеку, так и рефинансировать уже имеющуюся, если в период ее действия появился второй или третий ребенок. Сверх 6%-порога обязательства по компенсации берет на себя государство. Инициатором такой помощи стал Президент РФ.

молоток
Рефинансирование напрямую не регулируется законом, но проводится процедура в соответствии с правовыми актами

Налоговый вычет при рефинансировании

Когда ипотека оформлена позднее 01.01.2014 года, то 13-процентный вычет с покупки жилых метров применяется к стоимости объекта в пределах 3 000 000 рублей. Получается, что максимум, который может вернуться должнику после уплаты банковских процентов, согласно общему расчету составляет 390 тысяч рублей. При этом не имеет значения, рефинансировался ли заем или нет.

Вычет после перекредитования предоставляется на прежних условиях, каких-либо оговорок и прочих особенностей в законе не предусмотрено. Вместе с тем важно, при оформлении нового договора займа указать цель его получения – рефинансирование уже имеющейся ипотеки. Если указание такое отсутствует, то означает, что это обычная ссуда и лицо пользовалось уже вычетом.

Вычет по процентам никак не привязан сегодня к тому, который полагается от стоимости жилья (в пределах 2 000 000 рублей). Т. е можно приобрести жилье, от его цены получить 13%, но не больше 260 000 рублей, а после, с привлечением ипотеки, приобрести иные метры, и получить вычет с процентов. Воспользоваться такой льготой можно единожды.

Чтобы получить вычет, налогоплательщику после подписания соглашения о рефинансировании требуется обратиться в территориальную фискальную службу по месту своего жительства и подать заявление о предоставлении подобной льготы. Документ подкрепляется рядом приложений:

  • Бумаги на жилье (в первую очередь правоустанавливающие).
  • Копию договора о перекрелитовании.

Если вычет был положен в ипотеку с рефинансированием, его оформление производится:

  • Налоговой.
  • Бухгалтерии по месту работу.

Чтобы единовременно получить крупную сумму возврата НДФЛ, стоит обратиться за вычетом в конце года. Правда, не стоит полагать, что, обращаясь накануне новогодних праздников, заявление будет оперативно рассмотрено. Срок у налоговиков на рассмотрение прошения составляет 4 месяца. Это время дается для проверки обоснованности и законности предоставления такой льготы.

налоги и ипотека
Проводя рефинансирование, лицо может получить налоговый вычет

Условия оформления

Чтобы получить одобрение на рефинансирование от банка, своего или другого, необходимо соответствовать установленным критериям. От организации к организации они немного отличаются, но в целом выглядят следующим образом:

  • Постоянный доход минимум 15-20 тыс. рублей.
  • Отсутствие просрочек по ипотеке.
  • Хорошая кредитная история.
  • Возраст 21-65 лет.
  • Гражданство РФ.
  • Наличие постоянной регистрации в населенном пункте, где есть отделение соответствующего банка.
  • Постоянная занятость (рабочее место или собственное дело).
  • Свидетельство о рождении детей (второго и последующих).
  • Сертификат на материнский капитал.
  • Действующий кредит на приобретение жилых метров от застройщика.
  • Наличие ликвидного залога (квартиры в новостройке).
  • Отсутствие судебных тяжб относительно жилья.

Даже господдержка не смягчает бдительность банков. Последние очень жестко отсеивают клиентов, которые не отвечают всем их критериям, особенно касающиеся способности погасить долг согласно договорным условиям. Даже если заемщик в целом соответствует требованиям госпрограммы, но у него испорчена кредитная история или низкий доход, то отказ банка неминуем.

Если ипотека была военной, то имеет значение служба в ВС, а также возраст в пределах 45 лет. Также требуется, чтобы за спиной не было просрочек и запрос соответствовал лимиту кредитования.

К молодым семьям или заемщикам с маткапиталом предъявляется требование о наличии работы, кредитной истории с отсутствием темных моментов, свободный залог, который может быть реализован без привлечения гос.органов (опеки и попечительства).

смайл
Отвечая всем требованиям банка, клиент получает рефинансирование

Для реинвестирвания ипотеки под 6%, кандидату нужно:

  • Официальное трудоустройство (регистрация в качестве предпринимателя и т.д. и наличие прибыли).
  • Возраст максимальный на дату полного расчета 65 лет.
  • Минимальный стаж на действующем месте работы в момент обращения – полгода, если это ИП, то несколько лет функционирования.
  • Погашение без проволочек первоначальной ипотеки в полгода.
  • За все время действия договора не проводилась реструктуризация.

В рамках поддержки со стороны государства перекредитование осуществляют банки, которые участвуют в соответствующем проекте. Таковых уже с полсотни, однако реклама льготного продукта из-за сравнительно непродолжительного действия программы, на их сайтах отсутствует. В числе банков:

  • Сбербанк;
  • ВТБ;
  • Газпромбанк;
  • Россельхозбанк;
  • Промсвязьбанк;
  • Открытие;
  • МКБ;
  • Дельтакредит;
  • ИТБ;
  • Райффайзен;
  • Транскапитал;
  • Российский капитал;
  • Левобережный;
  • Совкомбанк;
  • Зенит;
  • Абсолют;
  • Запсибкомбанк;
  • Металлинвест и прочие.
банк и услуги
На сегодняшний день услуги по рефинансированию предоставляют многие банки

В результате перекредитования ставка в 6% действует первые 3-5 лет, конкретная продолжительность действия льготы зависит от количества детей. Весь срок заимствований устанавливается от 3 до 30 лет. Как только завершается льготный период ставка повышается и может достигать почти 10 пунктов. Максимальная сумма рефинансирования для регионов определена в 3 млн. рублей, для столицы, Питера и их областей – 8 млн. рублей.

Это единые условия для всех обратившихся, и банки их менять не могут по своему усмотрению. Для сравнения: рефинансирование ипотеки на общих основаниях без господдержки в банках из списка выдается под ставки 9-12% на период от 20 до 30 лет. Размер кредитования ограничивается 80% стоимости объекта.

Основные недостатки

Недостатков как таковых программа не имеет, если только не отнести к таковому:

  • Ограниченный перечень категорий, которые могут рассчитывать на помощь.
  • Не все банки участвуют в программе.
  • Объектом покупки может стать только жилье с первичного рынка.
  • Потери бюджета.

А вот кредиторы и активные заемщики только в плюсе. Банк сверх лимита в 6% получает компенсацию от государства, ну а клиенту дешевле обходится кредит, ведь таких предложений нет.

Пошаговая инструкция

Чтобы снизить процентную ставку по имеющейся ипотеке ходить по инстанциям вроде Пенсионного фонда, соц.служб и т. д. не требуется. Большого пакета документов также не нужно. Заемщик, в случае прибавления в семье обращается в свой банк с заявлением о предоставление льготы. Оно подкрепляется паспортом заявителя и свидетельством о рождении.

Банк рассматривает прошение и, если все верно и соответствует условиям программы, одобряет заявку. Отказать фактически не имеет права, поскольку сверх порога в 6% компенсация осуществляется из бюджета, а не за счет ресурсов банка. Обращение осуществляется лично, онлайн или через почту не предусмотрено, да и нет смысла.

Если прошение одобрено, то платежи на следующие 3-5 лет пересчитываются. Выгоду от обращения можно и самостоятельно просчитать на кредитном калькуляторе на сайте своего банка.

Узнать о рефинансировании ипотеки можно из видео:

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!

Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать - напишите вопрос в форме ниже:

Бесплатная консультация с юристом
Заказать обратный звонок
Все ещё остались вопросы?
Позвоните по номеру +7 (499) 938 50 41 и наш юрист БЕСПЛАТНО ответит на все Ваши вопросы
Ссылка на основную публикацию