Бесплатная помощь юриста
Москва
+7 (499) 938 50 41
Санкт-Петербург
+7 (812) 425 67 13

Цели рефинансирования кредитов и преимущества

Кредитные обязательства возникают практически у каждого россиянина, поскольку не каждый человек может обеспечить финансирование своих потребностей. Поэтому с возвратом долга часто возникают проблемы, особенно если займов несколько. Помочь в решении проблемы может рефинансирование кредита в любом другом банке, тем более, что эта услуга очень актуальна. Следует разобраться, каким именно образом предоставляется перекредитование, и чем оно отличается от других способов помощи должникам, испытывающим финансовые проблемы.

Понятие перекредитования

Есть несколько разновидностей помощи проблемным должникам на денежно-кредитном рынке, но в отличие от всех них, рефинансирование будет относиться к методам, влекущим смену банка. Определение этой процедуры заключается в том, что кредитуемое лицо обращается в другое финансовое учреждение и запрашивает там кредит на погашение старого, при этом он предоставляется под меньший процент.

Таким образом, клиент может облегчить свое материальное положение, снизив кредитную нагрузку на собственный бюджет, используя этот народный способ. Банк получает досрочное погашение займа, что важно в России, ведь ее госдолг растет и без участия кредитного сектора.

Новый кредитор при этом обзаводится субъектом, готовым выплачивать займ на более выгодных условиях, даже валюта кредита может быть изменена им. Услуга рефинансирования дает возможность объединить в одной дебиторской задолженности несколько долгов, тем самым избавившись от путаницы в ставках и графиках погашений. Основным плюсом рефинансирования является отсутствие просроченных платежей, в связи с чем кредитный рейтинг человека не уменьшается, и это может означать выдачу кредитов в будущем без ограничений.

Что можно рефинансировать

Перекредитование, как возможность изменить условия займа на более выгодные, будет предоставляться для всех типов долгов. В то же время, рефинансирование кредита предназначается в большинстве для физических лиц, хотя есть и другие предложения.

автомобиль
Рефинансирование доступно для кредитов, взятых на покупку авто

Все зависит от банка, куда обращается клиент, но как правило, в ассортименте есть рефинансирование следующих займов:

  • Ипотеки, как гласит термин, они выдаются на приобретение жилья и требуют переоформления залога в пользу нового кредитора. Жилищный заем перекредитуется наиболее часто по причине длительного периода погашения и важности приобретения.
  • Автокредитов, оформляемых на покупку любого транспортного средства.
  • Потребительских, они предоставляются, как правило, на любые цели, и изначально имеют не самые высокие размеры.
  • Кредитных карт, нередко клиенты банков пользуются заемными средствами в небольших количествах, но учитывая высокие процентные ставки, часто испытывают с возвратом проблемы.

По сути банки могут перекредитовать любые задолженности клиента, будь-то крупные ипотечные займы или мелкие кредитные карты. Но такая задача будет исполнена только после того, как новый кредитор изучит всю документацию и посчитает сумму достаточной для платежеспособности клиента, поэтому отказ в повторной выдаче денег может быть вполне реальным.

Есть ли выгода

Выгода при запросе перекредитования зависит от того, какие условия устанавливает сам банк Открытие или другая компания. Чаще всего принцип такой, что клиент просто берет новый займ на погашение старого под процент ниже, чем был до этого. Если у клиента есть несколько кредитов с разными ставками, рефинансирование будет выгодным, в противном случае нужно производить индивидуальные расчеты.

В случае, когда человек хочет поскорее выплатить военный или обычный займ, рефинансирование будет только лишним. Ведь несмотря на ставку ниже стандартной, определенный срок выплаты кредита значительно удлиняется.

В некоторых случаях банк предлагает действительно выгодную ставку и разумный период, но при этом взимает комиссию за предоставление кредита и требует страховку. В таком случае нужно провести анализ разницы переплаты по текущему и планируемому займам, только таким образом есть возможность установить, действительно ли рефинансирование будет выгодным.

выгода
Проводить рефинансирование не всегда выгодно

Процесс оформления

Если человек не может далее платить банку по установленным условиям, он может обратиться в другой банк. Главное подать заявку туда как можно быстрее, поскольку процесс рассмотрения может занимать достаточно длительный срок. При действительно сложной ситуации за это время вполне реально получать просрочку платежа и испортить свой кредитный рейтинг. Перед запросом рефинансирования уведомлять своего текущего кредитора не нужно, хотя эта идея и может решить проблему быстрее, что и демонстрирует статистика.

Обычно, услышав о желании рефинансировать кредит, текущий банк может предложить более выгодное сотрудничество, что гораздо быстрее оформить и для этого потребуется меньше документов, но нужно сравнивать предложенные условия. Если же текущий займодатель не идет на уступки, можно выбирать банк с выгодными условиями, причем начинать необходимо с официальных сайтов, но реклама будет плохим помощником.

Если список подходящих учреждений сформирован, а их сравнение проведено, можно обращаться лично за консультацией и простой оценкой возможности предоставления рефинансирования. Кроме этого, можно узнать и о текущих эмиссиях ценных бумаг для инвестирования внешних средств.

Важно заранее определить, что такое рефинансирование кредита и как его оформить, а также собрать перечень бумаг. На этом этапе следует подготовить:

  • заявление с внесением личных данных;
  • паспорт гражданина РФ;
  • справка о доходе, выполненная по форме 2-НДФЛ либо в банковском формате, если клиент получает в нем заработную плату, такой же документ предоставляет и поручитель;
  • копия трудовой книжки с указанием деталей увольнения либо же заверенная текущим работодателем, при этом желательно, чтобы клиент при подаче заявки продолжал работать;
  • документы текущего кредита, в том числе договор с банком и график платежей, на основании этого будут предлагаться иные условия;
  • бумаги на недвижимость, если речь об ипотеке;
  • справка о том, сколько долга осталось выплатить;
  • реквизиты банка для перечисления средств с целью погашения имеющегося долга.
составление заявления
Желая получить рефинансирование, необходимо составить заявление и подать его вместе с требуемыми документами

В некоторых случаях могут запрашиваться дополнительные бумаги, к примеру, справка о том, что платежи производились вовремя, как замена этого, может использоваться набор квитанций об оплате. Весь этот список подается в новый банк, и его рассматривают в период до 10 дней. Правда при большом количестве заявлений сроки могут увеличиваться, это нужно учитывать. Оценив бумаги и другие вводные, включая надежность поручительства, банк должен быстро одобрить заявку или отклонить ее, но во втором случае указывается статья, по которой решение законно.

По итогу, при подтверждении, порядок следующий: клиент должен явиться в удобное отделение для подписания договора кредитования взамен старого, где это будет происходить, выбирает человек. В любом случае можно отзывать заявление, если были найдены условия выгоднее В нем должны обозначать процентную ставку, размер предоставляемого кредита, штрафные санкции и возможность изменения условий договора. После подписания документов новый кредитор переведет деньги в предыдущий банк по утвержденной схеме, а клиенту остается только взять справку о полном погашении займа.

Будет удобнее, если клиент запросит перекредитование через личный кабинет, но это возможно не только при регистрации, но и без нее, если на сайте есть онлайн форма. Тогда даже не придется лично приходить в офис, это нужно будет сделать только при предварительном одобрении сделки.

Перечень банков, дающих перекредитование

Практически каждое финансовое учреждение предлагает уникальные условия касательно рефинансирования. К примеру, банк ВТБ предлагает физическим лицам соответствующую программу, ставка по которой начинается от 10,9%, и является фиксированной при взятии займа на сумму от полумиллиона до пяти млн. рублей. Если же кредит начинается от 100 000 рублей и не достигает позиции в полмиллиона, то процент увеличивается до показателя в 11,7%.

Если же человек имеет Мультикарту от ВТБ, но не дебетовый счет, и активно ей пользуется, а также включил опцию «Заемщик», то для него рефинансирование других кредитов будет проходить по ставке 7,9% вне зависимости от суммы.

В государственном Сбербанке условия практически такие же, только зависимость есть и от длительности кредита. К примеру, на срок от трех до 60 месяцев займ до полумиллиона дадут под ставку 12,9%, а более этой суммы будет выплачиваться уже под 11,9%, есть даже вариант получить дополнительные наличные на собственные нужды. Пенсионеры при этом не имеют привилегий, но при обычном кредите их могут установить.

банки и кредиты
Предоставить рефинансирование могут многие банки

На длительные периоды от 61 до 84 месяцев процент будет выше: на уровне 13,9% и 12,9% для полумиллиона и более этой суммы соответственно. Кроме того, для зарплатных клиентов никаких преференций нет, а объединить в одном продукте метод позволяет до пяти займов. Большинство крупных банков, к примеру Возрождение или Восточный, предоставляют повторные кредиты на тех же условиях, но присутствуют и учреждения без подобной политики.

К примеру, МКБ предлагает оформить в 2019 году обычный нецелевой кредит по ставке, начиная от 10,9%, при этом можно рассчитывать максимум на 3 миллиона рублей, сроком до 15 лет. А МСП Банк и вовсе не предлагает кредитов для физических лиц, выдавая коммерческие займы только представителям бизнеса и предпринимателям. Таким образом, ставки по рефинансированию во многом совпадают, но имеют зависимость от суммы займа и его длительности. Микрозаем для перекредитования лучше не брать, ведь он рассчитан на маленький срок, но выдается под очень крупные проценты, при этом должна быть лицензия, делающая МФО законным.

Важные моменты

Не все способны понимать, что выбор банка и даже предварительный просмотр условий сотрудничества с ним могут отличаться от реальности, поэтому прежде чем сделать заявку, необходимо обратить внимание на некоторые важные обстоятельства. Даже понятный договор обычно содержит приписки мелким шрифтом, с которыми следует ознакомиться.

К примеру, несмотря на сниженный процент, переплата может оставаться на том же уровне или даже быть больше, поэтому следует воспользоваться калькулятором для того, чтобы делать приблизительные расчеты по стандартной формуле. При значительных отличиях банковских данных и итогов калькуляции необходимо дополнительно узнавать, с чем связан разрыв.

Также важны штрафы, и несмотря на то, что в законе прописаны только пени в размере 1/300 ставки рефинансирования, банки пользуются правом внести в договор любые дополнительные санкции.

Встречаются даже градации санкционных мероприятий, в связи с которыми человек будет наказан, если он смог просрочивать платежи. Поэтому кроме готовности выплачивать кредит, нужно изучить устанавливаемые штрафы. Если они уже начислены, можно обратиться в Роспотребнадзор за защитой прав, именно им будет осуществляться проверка, а также производиться отмена.

Часто клиенты обращают внимание только на процентную ставку, но на самом деле этот частный показатель может увеличиваться, а к ней вполне могут присовокупляться дополнительные комиссии. Поэтому стоит внимательно читать юридический документ и в случае сомнительной информации — изъявлять требование ее корректировки. Неправомерные удержания вообще часто встречаются при рефинансировании, хоть они и запрещены на законодательном уровне, этим отличается и Почта банк. В случае несогласия с ними, специалист может отказать в предоставлении кредита, поэтому запрос может делаться иным образом.

внимание
Важно внимательно отнестись к процессу рефинансирования во избежание негативных последствий

Договор может заключаться на условиях кредитора, а потом клиент обладает правом обратиться с претензией в центральный офис организации. Обычно учреждения боятся дальнейшей огласки и санкций со стороны контролирующих органов, как следствие — возвращают излишне уплаченные деньги. Более того, обслуживание займа является обязанностью банков, поэтому доплачивать за него человек не обязан. У клиента по правовым нормам есть вариант погасить займ досрочно в полной мере или частично. Естественно, закон не допускает наличия штрафов, и можно написать официальную жалобу в ЦБ РФ, но вот по времени ограничить погашение могут, к примеру, не раньше, чем через полгода после оформления.

Причины отказа

Не всегда перекредитование одобряется банками, и есть ряд причин, по которым стороннему клиенту могут попросту отказать:

  1. Просрочки — если человек ранее нарушал сроки оплаты, что отображается в истории, это будет характеризовать его как безответственного заемщика. Соответственно, банки будут иметь менее настроены давать ему кредит и в итоге откажут в рефинансировании.
  2. Негативная кредитная история — если клиент не только имеет устойчивые просрочки в оплате займа, что отображается в выписках о погашении, но и допускал весомые нарушения договора, это будет внесено в централизованную кредитную историю. Банк проверяет рейтинг заемщика через специальный инструмент, поэтому его недобросовестность станет препятствием для займа.
  3. Клиент запрашивает слишком малый срок — банки ставят ограничение на минимальный период, в который заем возвращается, стандартно это три месяца, хотя встречаются и варианты до полугода.

Рефинансирование кредита заключается в том, что один банк выдает деньги на погашение иного займа, и потом человек выплачивает деньги второму кредитору под меньший процент. Чтобы произвести получение такого продукта, нужно подавать документы и ожидать одобрения, при этом оценивается доход. Клиенту могут и отказать, чтобы избежать этого, нужно заранее собрать документы и брать в качестве партнера подходящий банк.

Узнать о рефинансировании кредита можно из видео:

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!

Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать - напишите вопрос в форме ниже:

Бесплатная консультация с юристом
Заказать обратный звонок
Все ещё остались вопросы?
Позвоните по номеру +7 (499) 938 50 41 и наш юрист БЕСПЛАТНО ответит на все Ваши вопросы
Ссылка на основную публикацию