Бесплатная помощь юриста
Москва
+7 (499) 938 50 41
Санкт-Петербург
+7 (812) 425 67 13

Как индивидуальному предпринимателю рефинансировать кредит

Реалии на сегодня таковы, что кредиты, казавшиеся еще некоторое время назад доступными, подъемными, а порой и привлекательными, перестали быть таковыми из-за изменений в экономике, растущей конкуренцией в банковской среде, толкающей на снижение ставок и предложению более привлекательных условий и прочих обстоятельств. Эта злободневная тема актуальна не только для среднестатистических граждан, но и для представителей бизнеса от малого до большого, ввиду чего банки идут на уступки своим клиентам и позволяют проводить рефинансирование кредита для ИП в ряде КФО действуют в 2018 году даже профильные программы.

Условия рефинансирования индивидуальных предпринимателей

Актуально перекредитование для тех, для кого действующая ссуда является «проблемной» и «обременительной». При этом предприниматель сможет снизить нагрузку на свой индивидуальный или семейный бюджет. Не исключено одновременное рефинансирование нескольких кредитов или ипотеки.

В ряде КФО разработаны специальные программы, а порой и не по одной, которые призваны помочь ИП и ООО.

Так, рефинансирование кредитов в Сбербанке для ИП осуществляется как по внешним займам, так и по внутренним. Для бизнесменов-резидентов с оборотом выручки, не превышающей 400 000 000 рублей в год, предлагается три альтернативных продукта с отличными условиями. Общим для всех является использование сугубо национального рубля и страхования имущества, которое передается банку в залог.

Бизнес-оборот

Новый кредит является целевым и выдается для пополнения оборотных средств в сфере торговли, услуг и производства. Заимствования ограничиваются 48 месячным сроком. Кредитуемый минимум – 3 000 000 рублей, а процентная ставка начинается с 11,8% годовых. Функционировать предприниматель должен как минимум 6 месяцев, но если сфера деятельности торговля, то срок сокращен до 3 месяцев и увеличен до года, когда деятельность носит сезонный характер.

Если рефинансирование сторонних займов индивидуальных предпринимателей проводится, то к клиенту предъявляются дополнительные требования, такие как: предоставить первоначальный договор, пользование кредитной линией от полугода, а до завершения расчетов не меньше 3 месяцев, по рефинансируемому долгу не допускались просрочки, задержки. При этом соглашением с предыдущим банком не должно быть запрещено досрочное погашение.

ип
К индивидуальному предпринимателю предъявляются дополнительные требования для предоставления рефинансирования

В рамках открытия кредитной линии могут применяться виды обеспечения:

  • Залог (материальные ценности и активы предпринимателя – оборудование, транспорт, облигации, векселя и прочее).
  • Поручительство физических лиц, представителей бизнеса, фондов и т. д.
  • Гарантии – банковская, независимая и прочие, которые не противоречат действующему гражданскому законодательству.

Бизнес-инвест

Такой тариф актуален для тех ИП, у которых срывается погашение надлежащим образом кредита, полученного на приобретение, модернизацию, текущий ремонт основных производственных средств для своей деятельности в качестве предпринимателя.

Как и в предыдущей программе, минимально запрашиваемая сумма составляет 3 000 000 рублей, максимум же зависит от финансового положения клиента. Имущественное страхование объекта залога обязательно. Стартовая ставка по займу начинается с 11,8% годовых, а максимальный срок выдачи средств ограничивается 120 месяцами.

Если рефинансируемый кредит получался в другом банке, то требуется также соблюсти дополнительные требования, которые аналогичны продукту «Бизнес-оборот».

Бизнес-недвижимость

Минимальный порог выдаваемых в долг средств снижен по сравнению с остальными продуктами линейки «бизнес» до 150 000 рублей, максимальный составляет 200 000 000 рублей, а для городов из перечня 600 000 000 рублей. Конечная сумма определяется платежеспособностью. Средства предоставляются на срок до 10 лет под процентную ставку от 14,28%. Во всем остальном, что касается мер обеспечения и требований, которые выдвигаются к клиенту, продукты идентичны.

Программы рефинансирования займов ИП

Сбербанк не монополист в сфере оказания подобной услуги предпринимателям. Список его конкурентов достаточно велик, в их числе Россельхозбанк, Газпромбанк, Почта-Банк и другие. Самыми интересными являются следующие.

УБРиР
Получить рефинансирование ИП может в Уральском банке реконструкции и развития

УБРиР

Именуется их кредитный продукт для ИП «Рефинанс». Стать пользователем данной программы предприниматель может на следующих условиях:

  • Запрашивается от миллиона рублей до тридцати. Если сумма не превышает 2 000 000 рублей, то обеспечительная мера не применяется.
  • Ставка по новому кредиту составляет минимум 12% в год.
  • Займы в 2 млн. и более предполагают обеспечение залогом, которым может выступать любая ценная собственность коммерсанта (недвижимость, транспорт, оборудование и т. д.).
  • Необходимость открытия расчетного счета в УБРиР с одновременным переводом на него основных финансовых потоков предпринимателя.
  • Заниматься своей деятельностью с момента регистрации должен год и больше.
  • Чистая кредитная история.

Райффайзенбанк

Рассчитывать на спец.предложение в организации предпринимателям не стоит. Все потому что таковой в Райффайзенбанке нет, он для рефинансирования вполне сгодится программа «Классик-лайт». Основными, но не исчерпывающими условиями открытия кредитования является:

  • Использование мер обеспечения в виде залога недвижимости, как жилой, так и коммерческой.
  • Поручительство владельцев бизнеса (актуально для ООО).
  • Размер требуемых ассигнований не более 6 000 000 рублей. Подлежат перенаправлению сторонним кредиторам, одному или нескольким.
  • Период предоставления средств от 4 до 60 месяцев.
  • Размер процентной ставки определяется в индивидуальном порядке.
  • Продолжительность деятельности ИП в своем статусе с момента регистрации от года.
Райффайзенбанк
С целью рефинансирования можно обратиться в Райффайзенбанк

ВТБ

Передовиком среди равных в банковской сфере выступает ВТБ. В прейскуранте его продуктов есть выгодные предложения и для ИП. Рефинансирование их займов осуществляется на следующих условиях:

  • Заем требуется на срок до 10 лет.
  • Минимальная ставка, на которую может рассчитывать клиент – 10%.
  • Размер запрашиваемых средств в пределах 150 млн. руб.

В случае заявки на крупные суммы требуется предоставление обеспечения залогом на любое ликвидное имущество (недвижимость, ценные бумаги и т. д.), поручительством от бизнесменов.

ОТП Банк

В данной КФО действует специальная целевая программа для коммерсантов «ОТП Развитие». Ее условия следующие:

  • Объем кредитования ограничен 0,5 – 15 млн.рублей.
  • Временные рамки выдачи средств – до 7 лет.
  • Залог не применяется для займов в пределах 3 млн.рублей.
  • Обязательно поручительство хозяев бизнеса.

Росбанк

Специальное предложение рефинансирования одного или нескольких кредитов для ИП есть и в Росбанке. Его условиями являются:

  • Искомая сумма составляет от 2 до 100 млн.рублей.
  • Срок заимствований от 3 до 84 месяцев;
  • Необходимость обеспечения залогом (транспорт, недвижимость независимо от категории, техника и прочая собственность, имеющая ценность).
  • Ставка по займу составляет от 10,38% до 15,33%. На конкретный размер сказывается кредитная история, ликвидность залогового объекта и прочих переменных.
Росбанк
В Росбанке ИП может рассчитывать на предложения, отличные от других

Совкомбанк

Условиями получения в долг средств от Совкомбанка являются:

  • Залог недвижимого имущества (собственной квартиры, дома или коммерческого объекта ИП).
  • Размер ссуды ограничивается 30 млн. рублей.
  • Стартовая ставка по ссуде составляет 11,9% годовых.
  • Продолжительность кредитования 5-10 лет.

Альфа-Банк

Популярное предложение для малого и среднего бизнеса есть у Альфа-банка. Условия его таковы:

  • Заем составляет до 10 000 000 рублей.
  • ИП осуществляет официально свою деятельность год и больше.
  • Необходимость открытия расчетного счета в КФО.
  • Использования в качестве гарантий – поручительство владельцев бизнеса.

Тинькофф

В линейке продуктов от Тинькофф специальное предложение для ИП по рефинансированию кредитов отсутствует. Вместе с тем можно воспользоваться иным предложением, которое также рассчитано на предпринимателей:

  • Размер займа не превышает 2 000 000 рублей.
  • Ставка устанавливается в размере не меньше 12% годовых. Все зависит от кредитной истории, размере финансов и продолжительности пользования средствами.
  • Срок действия договора займа – до 3 лет.
  • Обеспечительные меры не требуются.
  • Средства ссуды перечисляются либо на расчетный счет в Тинькофф банке, либо на его дебетовую карту.
  • Кредит не целевой, его использование никак не контролируется КФО и может быть направлено на погашение одного или нескольких займов.
Тинькофф
У банка Тинькофф имеются свои предложения для ИП

Не стоит забывать, что возрастные рамки учитываются, как и в случае первоначального кредитования. Так, слишком молодому клиенту или пенсионеру, вероятнее откажут. Также оценивается и семейное положение, наличие ребенка, многодетность и т. д. Ведь банк должен быть уверен в возврате денег.

Суть и выгода рефинансирования

Обывательским языком, рефинансирование – это когда должник банка в рамках действующего кредита просит КФО, туже или другую, предоставить некоторую сумму, равную той, что уже должен, также в ссуду, но на новых условиях по той причине, что прежнее обязательство обременительно, доставляет трудности с исполнением или попросту невыгодно. Все это оформляется в виде заявки одним из возможных в данной организации способов (бумажная анкета в офисе, заполнение электронной формы на сайте или в телефонном режиме).

Полученное прошение рассматривает кредитный менеджер, особое внимание уделяя финансовому положению ИП. Если оно удовлетворительно и на новых условиях предприниматель сможет выполнить принятое обязательство и нет иных препятствий (плохой кредитной истории и несоответствие по иным критериям), то банк берет на себя исполнение старого обязательства, рассчитывается с прошлым держателем долга, а клиент, в свою очередь, продолжает гасить кредит, но на новых условиях в рамках свежего договора займа.

Перекредитование для ИП, по общему правилу, имеет две разновидности:

  • Внутреннее, когда очередной заем на погашение старых открывается в одной и той же КФО.
  • Внешнее. Средства одалживаются у нового кредитора – стороннего банка. В рамках такой процедуры могут одновременно объединяться несколько кредитов, полученных, в том числе и в разных КФО.

Первый вариант более приемлемый и о наличии таких услуг стоит узнавать в своей кредитной организации заранее. Кроме того, чтобы была возможность прибегнуть к рефинансированию, необходимо, чтобы действующий договор займа допускал досрочный расчет, в противном случае это будет бессмысленно и невозможно.

профит
Проведение процедуры не всегда может принести профит

Также выделяют перекредитование по объему предоставляемых средств:

  • Полное, когда весь долг закрывается новым займом.
  • Частичное. Объем новых заимствований предоставляется лишь для погашения некоторого, предварительно согласованного, объема старой ссуды.

Рефинансирование не всегда выгодная процедура, особенно если досрочное погашение старых займов разрешается только с уплатой штрафных санкций, а это дополнительные расходы. Кроме того, прозрачность условий нового займа не гарантирована. В спешке, когда лавина долгов начинает подступать, лицо может принять опрометчивое решение и подписать сомнительный договор, который включает уплату различного рода комиссий (за обслуживание, перевод средств и т. д.). Намереваясь все же рефинансировать долги, предварительно стоит выделить немного времени и просчитать траты от погашения досрочно старого займа, а также переплату и прочие издержки по-новому.

Вместе с тем, ряд случаев делает процедуру перекредитования целесообразной и выгодной:

  • На ИП оформлено несколько кредитов в разных организациях. Их ежемесячная оплата осуществляется в разные дни, что создает дискомфорт отслеживания своевременности расчетов, остатка долга и прочее.
  • В экономике произошли существенные изменения в период действия старых кредитных соглашений (обвалился рубль, упали ставки и т. д.). Все это приводит к тому, что банки предлагают все более выгодные условия при открытии кредитов (они становятся дешевле в обслуживании, переплата меньше и т. д.).

В большинстве банков услуга доступна не как самостоятельная, а в рамках оформления нового потребительского займа, который клиент сам перенаправляет на расчет с прежними кредиторами. Воспользоваться ей могут не только физлица, но и представители бизнеса, в том числе и ИП, где действуют специальные целевые программы нередко предусмотрен максимум ссуд (5-6 договоров), которые можно рефинансировать.

Как проходит процесс рефинансирования

Процедура оптимизации имеющихся займов – по своей сущности является тем же кредитованием. Ввиду этого клиенту, чтобы получить одобрение на рефинансирование предстоит пройти те же этапы, как и при открытии продукта, но могут и чаще всего предъявляются определенные дополнительные условия.

шаги процедуры
Процедура проводится в строгой последовательности, шаг за шагом

Основное, это кредитная история, если она плохая или допускались проволочки с внесением ежемесячного платежа по займу, на покрытие которого и оформляется новый, то получить одобрение по заявке невозможно в 99 случаях из 100.

Итак, рефинансирование проходит в следующем порядке:

  • Определение размера требуемых средств, для закрытия предыдущих долгов.
  • В банке – держателе текущего долга получить справку с указанием суммы задолженности, реквизитами самого КФО, данные кредитного договора.
  • Подать заявку на рефинансирование в выбранную организацию. Если запрашивается целевой кредит в рамках спец.программы, то прилагается справка из первоначального банка, с которым лицо планирует рассчитаться новым займом. Заявку можно подать в режиме онлайн через сайт выбранной КФО.
  • После предварительного одобрения заявки личным посещением предоставляются определенные банком документы (учредительные и регистрационные на ИП, выписка из ЕГРП, финансовый ответ, договора, которые рефинансируются, согласие прежнего банка, когда средства брались в рамках целевых ссуд и т. д.). Перечень общий. Но при необходимости могут запрашиваться и дополнительные бумаги.
  • Подписание нового договора в случае положительного решения по заявке.
  • Погашение старых займов. Операция осуществляется путем перевода между банками, если они разные. Когда обязательство обеспечивалось залогом, то также производится переоформление имущества на нового кредитора. Это выступает условием предоставления дополнительной льготы в виде сниженной ставки, ведь до передачи залога имущество числится за первоначальным банком, а очередной заем не обеспечивается. Это в большинстве актуально для ипотечных ссуд.
  • Погашение нового кредита. Про ежемесячные платежи по старым договорам можно забыть. Расчеты осуществляются согласно новому графику и в размерах, установленных договором рефинансирования. В некоторых случаях такая процедура оздоравливает кредитную историю, ведь предыдущие заем или сразу группа досрочно закрываются в полном объеме, общее количество действующих ссуд сокращается.
оценка сторон
Желая провести рефинансирование, ИП следует рассмотреть все положительные и отрицательные стороны процедуры

Плюсы и минусы процедуры

Рефинансирование долгов ИП имеет свои достоинства. Например:

  • Облегчение финансовой нагрузки и предпринимателя. Это является следствием уменьшения ставки по кредиту или более продолжительным сроком его погашения.
  • Смена валюты. Это актуально для тех случаев, когда первоначальный заем оформлялся в долларах или евро, но из-за курсового роста перестали быть выгодными. Все кредиты в рамках рефинансирования выдаются только в рублях.
  • Упрощение обслуживания догов. Актуально, если переоформляется сразу несколько кредитов в один, не надо запоминать даты и размеры ежемесячных взносов и т. д.
  • Снятие обременения с имущества в виде залога. Такое возможно не всегда, а лишь когда новый заем получается без оформления обеспечения подобного рода.

Наряду с хорошими моментами, перекредитование имеет и отрицательные:

  • Порой сиюминутное облегчение финансового характера сопровождается большими тратами (переплата процентов в случае увеличения срока заимствований);
  • Вынужденная необходимость осуществить перевод оборотов в банк, рефинансировавший ссуды (часто это требование для одобрения выдачи кредита). Но новые условия в организации могут быть менее выгодны для клиента.
  • Прекращение отношений с прежней КФО может отразиться на дальнейшем взаимодействии, например, будет понижен кредитный рейтинг и т. д.

Где оформляется

На место оформления рефинансирования оказывает влияние наличия подходящего предложения в своем банке или стороннем. Ведь, как уже отмечено выше, перекредитование может быть внутренним (в том же банке, что и первоначальный заем) и внешним (в сторонней КФО). Когда понятно, в какой организации намеревается ИП оформить кредит, выбирается доступный способ, который определяет непосредственное место:

  • офис;
  • сайт в сети.

О рефинансировании кредитов можно узнать из видео:

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!

Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать - напишите вопрос в форме ниже:

Бесплатная консультация с юристом
Заказать обратный звонок
Все ещё остались вопросы?
Позвоните по номеру +7 (499) 938 50 41 и наш юрист БЕСПЛАТНО ответит на все Ваши вопросы
Ссылка на основную публикацию