Бесплатная помощь юриста
Москва
+7 (499) 938 50 41
Санкт-Петербург
+7 (812) 425 67 13

Рефинансирование займа: недостатки и преимущества процедуры

Испробованный многими людьми метод получения займа от банков достаточно популярен. Кредитование оказалось частью жизни. Граждане хотят получать желаемое безотлагательно и поэтому соглашаются на ипотеки, оформление кредитных карт и другие предложения. Условия возврата полученных сумм приблизительно одинаковые во всех финучреждениях. Но все же существуют организации, предлагающие привлекательные соглашения перехода от текущих условий к выгодным путем перекредитования. Но в этой ситуации важно знать плюсы и минусы рефинансирования кредита.

Что такое рефинансирование кредита

Для лучшего восприятия этого финансового действия следует буквально разобрать значение термина. Образование его произошло от двух латинских слов «повтор» и «финансирование». В случае с потребительскими предложениями этот процесс выглядит как получение займа, предназначение у которого — погашение прежних обязательств на выгодных потребителю критериях.

В контексте договорной юриспруденции — это целевые средства, имеющие четкое направление, которое регламентировано в заключаемом договоре.

Перекредитование имеет небольшую практику, поскольку не является продуктом широкого пользования. Происходит это от незнания граждан о плюсах и минусах рефинансирования потребительских кредитов.

Алгоритм перефинансирования состоит в следующем:

  1. Соискатель находит оптимальный вариант взаимодействия с займодателем.
  2. Выражается инициатива на заключение соглашения.
  3. Кандидат подтверждает свою способность к осуществлению регулярных выплат.
  4. Параллельно ведутся переговоры с кредитором на предмет его одобрения проведения перекредитования. Закрепленный в соглашении мораторий на аннулирование полученной суммы до оговоренного срока может помешать денонсации существующих условий.
  5. При получении согласия от кредитора, кандидату остается заключить новый договор с другим займодателем. Финансовая сторона соглашения разрешается между двумя учреждениями без участия гражданина.
кредит
При рефинансировании кредита должник получает более выгодные условия кредитования

Мероприятие перекредитования разнится с реструктуризацией обязательств. Отличием является то, что при последнем происходят изменения ключевых критериев заключенного обязательства. Результатом этого действия становится получение клиентом обновленного графика возврата с измененным объемом платежей. При этом договор носит тот же субъектный характер. А перефинансирование предлагает замену категорий соглашения с выгодой для гражданина.

Общие условия рефинансирования

Поскольку перезайм – это банковский процесс, где существует двое участников соглашения и его предметом является обращение финансов — то условия этих действий немногим отличаются от кредитного регламента.

По общепринятым в финучреждениях правилам, перед началом взаимоотношений с клиентом, банк оценивает платежную способность соискателя. Факторы, изучаемые в обязательном порядке следующие:

  1. Наличие рабочего стажа.
  2. Трудовая занятость на текущий момент.
  3. Возраст.
  4. Уровень доходов.
  5. Наличие кредитной истории.

Кандидату, отвечающему всем требованиям финучреждения, в перефинансировании отказано не будет, в отличие от неаккуратного плательщика, который допускал просрочки по существующему займу.

Существенным условием перекредитования является возможность превышения суммы прежнего займа. Одобрение таких запросов банком означает, что сверхсумма подлежит использованию соискателем по его усмотрению.

требования
Получить рефинансирование могут лишь клиенты, отвечающие требованиям

К общим условиям следует отнести невозможность инициирования действия перезайма сразу при получении кредита. Услуга перефинансирования предоставляется после успешного совершения оплат по действующим обязательствам в течение полугода.

Оформление продукта в банке-кредиторе реально, но предлагается реже, чем взаимодействие с другими учреждениями. За подобной поддержкой обычно обращаются в другие банковские конторы.

Для справки! Большие шансы на оформление рекредитования микрозаймов с плохой КИ у соискателя в некрупном банке. Наличие клиентов подталкивает такие учреждения к работе с проблемными заемщиками. И если кандидат допустил просрочку единожды, то финучреждение пойдет к нему навстречу в работе по перезайму.

Для увеличения шансов одобрения банком инициативы, кандидату желательно подготовить бумаги, которые служат дополнительным доказательством платежеспособности. К ним относятся:

  • справка о заработке с положительной динамикой роста оплаты труда с момента возникновения возможности перезайма;
  • подтверждение наличия имущества, имеющего ценность;
  • предоставление наличия источника дополнительного заработка;
  • результаты выкупа закладной.

Неплохим примером является привлечение созаемщика, имеющего положительную кредитную историю при большом уровне доходности.

В чем заключаются плюсы рефинансирования

Для лучшего понимания необходимости работы с этим банковским инструментом следует учитывать его положительные аспекты. К ним относятся:

  • возможность снижения обязательных процентных выплат;
  • продление периода кредитования;
  • изменение объема ежемесячных оплат;
  • смена валюты, указанной в договоре;
  • концентрация нескольких кредитов под одним договором.

Принятию взвешенного решения поможет кредитный калькулятор, который присутствует на официальных порталах организаций, предлагающих перекредитование. Введя данные текущего момента можно оценить выгодность процесса.

плюсы
Перед проведением рефинансирования следует оценить все стороны вопроса

Какие существуют минусы рефинансирования

На фоне очевидной выгоды от пользования банковским предложением необходимо разобраться, в чем подвох перефинансирования. К негативным особенностям можно отнести:

  1. Непредвиденные выплаты, возникающие при следующих обстоятельствах: на момент обращения сумма, заявленная и закрепленная в договоре одна, но за время подготовки необходимых бумаг сумма увеличится за счет каждодневного начисления процентов. Эта разница подлежит самостоятельному погашению.
  2. В ипотечном перекредитовании спорным моментом является налоговый вычет. Бесспорно, он нужен гражданину, но из практики известно, что для его применения при рефинансировании необходимы дополнительные бумаги, оформление которых затягивает процесс заключения соглашения.
  3. Польза мероприятия видна при кредитовании крупных сумм на длительный период. Для избавления от мелких обязательств инициировать перезайм бессмысленно.
  4. Наличие обязательных затрат, сопровождающих оформление соглашения.
  5. Необходимость переоформления залога обеспечения на нового кредитора. Во время прохождения этого регламента, соискатель вынужден оплачивать банку-кредитору проценты с повышенной ставкой, поскольку заем в этот период считается без обеспечения. Только после увязки всех формальностей клиент переходит к плате по ставке, обозначенной договором перефинансирования займа.

Рефинансирование является относительно сложной по исполнению процедурой для человека в плане оформления. Соискателю необходимо подготовиться к тому, что не каждый кредитор согласится на участие в мероприятии, и займы разных банков объединить не всегда получится.

Стоит ли делать рефинансирование

Основные представители сектора кредитования предлагают различные продукты перезайма, действующие в текущем году и прогнозируемые на активность в 2019, изучив которые можно определиться, стоит ли решаться на такие действия. Основные условия банков представлены в таблице.

НаименованиеСтоимость услуги,%Срок выдачи, летСумма, млн. руб.Примечание
ТинькоффОформление беспроцентной карты на 4 месяца
ВТБ7.9Не более 75Если три месяца договоренности исправно выполняются, то появляется возможность воспользоваться кредитными каникулами.
СКБ11.95От 1Позволяет объединить до 10 займов
Сбербанк12.95До 3Есть возможность досрочного погашения
Альфа121-74Без залога и поручителей
Россельхозбанк10До 73Упрощенный регламент

Анализ условий ранее выданных кредитов и перефинансирования текущего периода показал, что за последние годы ставки пошли на снижение. Этот факт дает шанс стать выгодоприобретателем в процессе рекредитования. Важно внимательно изучить редакцию предложенного договора.

Выгодные критерии перезаймов предоставляет банк, в котором кандидат получает зарплату на карту. Финансисты разрабатывают спецпрограммы для таких клиентов с целью увеличения их числа.

О рефинансировании кредита можно узнать из видео:

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!

Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать - напишите вопрос в форме ниже:

Бесплатная консультация с юристом
Заказать обратный звонок
Все ещё остались вопросы?
Позвоните по номеру +7 (499) 938 50 41 и наш юрист БЕСПЛАТНО ответит на все Ваши вопросы
Ссылка на основную публикацию