Бесплатная помощь юриста
Москва
+7 (499) 938 50 41
Санкт-Петербург
+7 (812) 425 67 13

Как рефинансировать кредит при плохой КИ

Просрочка выплат по займу не идет на пользу должнику, особенно если он и впредь планирует брать кредиты на какие-либо нужны. Постоянное нарушение погашения не всегда говорит о том, что лицо не имеет желания выполнять обязательства, а скорее это постоянная нехватка денег. В такой ситуации полезным будет выяснить, сможет ли получить такое лицо рефинансирование просроченных кредитов с плохой кредитной историей.

Можно ли рефинансировать кредит при плохой КИ

Инициатором рефинансирования выступает должник, который хочет получить более мягкие условия по займу: снижение ставки, растяжение срока возврата средств с одновременным уменьшением ежемесячного платежа, освобождение заложенного имущества от обременения и т. д.

Перекредитование – это не что иное, как оформление нового займа, цель получения которого – досрочное погашение уже имеющегося. При этом условия по новой ссуде будут более лояльные и приемлемые, нежели по прежней. При этом держатель долга может меняться (средства занимаются у другого субъекта).

Банк, куда поступила заявка на открытие кредитной линии для расчета со старым долгом, прежде чем принять положительное решение тщательно изучает все обстоятельства дела, в том числе и те, которые характеризуют личность с точки зрения финансовой исполнительности. Внимание обращается на размер остатка долга, срок исполнения и дисциплинированности при внесении ежемесячных платежей.

Последнее обстоятельство аккумулируется в так называемую кредитную историю (КИ), которая доступна для просмотра на сайте Центрального каталога России. Когда за спиной у заявителя имелись просрочки и задержки расчетов, это характеризует его с не самой выгодной стороны и банк более осторожен в принятии решения. Информация хранится в каталоге 10 лет и охватывает все займы за этот период.

В виду того, что рефинансирование и реструктуризация с недавних пор понятия практически тождественные, подходы к рассмотрению заявок и принятию решений идентичны.

Отказ следует ожидать, если:

  • Имеется несоблюдение графика обслуживания кредита, который рефинансируется.
  • Установлено, что заявитель пытался скрыть или исказить информацию, которая является существенной для результата рассмотрения заявки.
  • Заявитель не подпадает под установленные в банке требования, например, по возрасту.
  • Отсутствие реальной возможности гасить задолженность.
отказ
Провести рефинансирование можно не во всех случаях и не каждый клиент может на это рассчитывать

Платежеспособность определяется в том числе из анализа КИ. Метод несовершенный, но самый популярный, применяемый повсеместно, и в западных странах то же.

Отдельно следует выяснить, можно ли рефинансировать кредит, если история испорчена. Да, порой такой вариант доступен. Убедить банк в целесообразности выдачи очередного транша будет не просто, но возможно. Мелкие потребительские займы перезанимать нет смысла через банк, здесь на помощь придет микрофинансовая организация или овердрафт. Для неблагонадежных должников крупных сумм сообщаем, что придется быть готовым к жертвам, ведь диктатором условий в таком случае становится банк.

Однозначно стоит ожидать, что ставка по кредиту вырастет на несколько пунктов, ведь банк страхуется покрыть свои убытки. Также потребуется материальное обеспечение или попросту залог, которым может стать квартира, машина, дом, земля и т.д.

Иногда необходимо привлечь поручителя или гаранта, оформить страховку и прочее. Иногда прибегают к установлению контроля за доходами и тратами заемщика, что обеспечивается за счет открытия в данном учреждении расчетного счета, куда будут поступать и откуда списываться средства. В такой ситуации кредитор будет осведомлен о назначении каждого платежа и сможет оперативно реагировать в своих интересах.

Обеспечивая исполнение договорных правоотношений посредством залога, потребуется представить правоустанавливающие документы на объекты. Исключений из этого правила нет, так же как и на повторную экспертизу оценки стоимости.

Когда клиент соглашается с условиями банка, то плохая история, вероятнее всего, не помешает получить добро на рефинансирование, хотя и не всегда. Требуется также убедить банк, апеллируя весомыми доводами, что сложившиеся финансовые трудности временные и это должно соответствовать правде.

Если должник не справится и с этим кредитом, то в проигрыше останутся все: для заемщика — понижения рейтинга (ухудшение КИ) и потеря залога, банк получит просроченную дебиторскую задолженность и имущество, которое потребуется реализовать, что имеет ряд трудностей, а поручителю придется платить из собственного кармана по чужим обязательствам. Кроме того, вероятно последует участие в судебных тяжбах.

история
При плохой кредитной истории иногда можно получить рефинансирование, но в таком случае условия могут быть не очень выгодными

Где рефинансировать кредит с плохой КИ

Заемщикам, которых нельзя назвать исполнительными и благонадежными, можно действовать несколькими способами:

  • Попытаться позаимствовать у частных лиц. Однако это актуально для небольших долгов. Историю такие заемщики не изучают.
  • Обратиться в одну из микрофинансовых организаций или автоломбард. Историю они не изучают, поскольку требуется только личный паспорт, в котором таких сведений нет. Выгодными условия получения денег вряд ли можно назвать, процентная ставка будет очень высока.
  • Перекредитоваться (рефинансирование) в банках, которые дают шанс и деньги рискованным клиентам. Если условия будут совсем трудными по новому договору, то лучше попытаться его реструктуризировать и погашать на новых условиях, которых получилось достичь.

Банки, в которых доступно рефинансирование, идут навстречу проблемным заемщикам, если имеют место определенные условия:

  • Долг скопился по давнему кредиту, при этом клиент благополучно выполнял обязательства по более поздним кредитам. Суммы и цели таковых значения не имеют.
  • Разово имела место неоплата по договору.

Некоторые финансовые учреждения с большей вероятностью пойдут на риск, а значит, шанс рефинансирования больше, чем их конкуренты в данной сфере. К числу таковых банков относятся:

  • Совкомбанк.
  • Хойм кредит.
  • Русский стандарт.
  • Уральский банк реконструкции и развития.
  • Ренессанс.
  • Тинькофф.
  • Россбанк.

Обратившись в один из них, нет гарантий, что решение будет в пользу нерадивого клиента. Нет, здесь просто менее жесткие требования к заемщикам с трудностями финансового характера. Проверке лицо подвергнется на общих основаниях, как и в любом другом банке.

банк
Некоторые банки готовы выдать новый кредит, не смотря на плохую кредитную историю

Так, например, Росбанк в большинстве своем одобряет заявки на рефинансирование. Условия при этом выдвигаются следующие:

  • Размер займа 50 000 – 2 000 000 рублей.
  • Ставка 17%.
  • Срок кредитования 1-5 лет.

Пакет документов зависит от конкретно запрашиваемой суммы. Так, если она не превышает 400 000 рублей, клиент предоставляет паспорт и справку о доходах (форма 2 НДФЛ или определенная банком, акты, выписки по счету). Но по своему усмотрению финансовая организация вправе запросить и иные документы.

В Тинькофф есть еще специфическое условие, клиент не должен находиться в числе неплательщиков по займам в этом банке. Вместе с тем в случае однократной просрочки рефинансируемого кредита доступно оформление кредитной карты Тинькофф, с помощью которой можно расплатиться по долгу. Процентная ставка в банке может достигать 40%. От заявителя требуется подтвердить свои доходы.

Автоломбард — это выход для тех, кому отказали банки и кто имеет в собственности транспортное средство. Рассчитывать можно на ссуду в пределах 50-70% оценочной стоимости машины. При этом транспорт или ПТС на него остается в залоге у автоломбарда. Как будут осуществляться выплаты по погашению ссуды, стороны оговаривают индивидуально исходя из удобства клиенту.

Микрозаймы в МФО – это единственный доступный выход для клиентов с безнадежно испорченной историей по кредитам или с отсутствием официального источника доходов, т. е. тех которые можно подтвердить документально.

Способы рефинансирования займов в МФО:

  • Увеличение сроков возврата средств, при этом держатель долга не меняется. От клиента требуется обращение к администрации и желательно до первой просрочки. Если все делается вовремя, то, как правило, доступна услуга в режиме онлайн. В целях привлечь и удержать клиента заявки почти в 100% случаев удовлетворяются, но все требуется лишних финансовых трат со стороны должника.
  • Кредит в банке для расчета по микрозайму. Делается это по той причине, что ставка выходит меньше, чем в МФО. Но очень сложно получить деньги на такие нужды лицам с плохой КИ.
  • Обращение в агентства по рефинансированию микрозаймов (те же МФО). Таковыми являются «Русмикрофинанс», «Кредитный брокер НКБ Групп», «Аналитик Финанс».
залог
При необходимости можно заложить авто в ломбарде

Преимущества рефинансирования кредитов

Рефинансировать кредит стоит только, если в этом есть выгода, а это возможно лишь когда займ, с которым хотят рассчитаться, имеет большую процентную ставку, чем новый. Однако иногда выгода заключается в меньшем, например, нет желания портить историю и понижать свой рейтинг, ведь никогда не знаешь, как скоро придется опять идти в банк за ссудой. Или же хочется поскорее освободить свое имущества от обременения в виде залога (досрочное погашение остатка ипотеки), а также распрощаться с договором, условия которого менее выгодны.

В большинстве случаев такие действия позволяют снизить финансовые траты и снять нагрузку с семейного бюджета. Выбирая кредит, если есть из чего, отдавать предпочтения лучше тем, где применяется дифференцированный метод начисления процентов. Фактически тогда с каждым месяцем пусть и на незначительную сумму, но ежемесячный платеж будет сокращаться, а все за счет того, что первое время, когда взнос максимальный, его основную часть составляет тело долга, а не проценты за его пользование.

Рефинансирование интересно как банкам, так и клиентам. Первые таким способом пытаются привлечь больше клиентов, поскольку конкуренция на финансовом рынке растет непомерно быстро, а платежеспособность клиентов остается на прежнем уровне и каждый исполнительный заемщик на вес золота. Такая услуга позволяет удержать своих должников и переманить клиентов у конкурентов, чья политика менее гибкая.

Клиент же экономит деньги (если срок кредитования равняется остатку по первоначальному кредиту, а ставка ниже), нервы (если берется заем на более длительный срок, чем остаток рефинансируемого, но с меньшей ставкой), бережет кредитную историю.

Особенности рефинансирования ипотеки

Рефинансирование приравнивается к кредитованию и, как отмечено выше, требования к соискателям предъявляются соответствующие. При рассмотрении заявки и принятия решения: давать или нет деньги, учитывается размер запрашиваемой суммы, продолжительность займа, история, возраст клиента, наличие и размер дохода ежемесячно и т. д. История кредитов будет особенно тщательно проверяться и оцениваться.

ипотека
Получить ипотечное рефинансирование крайне сложно

Хоть постепенно услуга набирает обороты, не все банки готовы проводить клиентам рефинансирование с плохой КИ. Руководствуются финансисты тем, что люди, которые прибегают к такой услуге, взяли слишком много и самостоятельно выполнить свои обязательства уже не в состоянии. А значит, новый кредит может еще больше усугубить ситуацию. Безнадежно просроченные задолженности не самая желаемая вещь для банкиров.

Рефинансирование крупных займов, вроде ипотечного, нечасто одобряется фин. учреждениями. В России таких банков мало. Рефинансирование с плохой кредитной историей и тем более просрочками таких ссуд просто нереально. Это уже видно только по списку требований, которые предъявляются к клиентам, обратившимся за самой ипотекой. Отбор идет жесткий и многие отсеиваются. Причины тому самые разные:

  • Недостаточный доход.
  • Юный возраст или, наоборот, пенсионный.
  • Маленький стаж официального трудоустройства.
  • Непогашенные долги.
  • Плохая КИ.

Тем, кому посчастливилось получить добро на выдачу ипотеки, но которые не потянули платежи и не знают, как быть, лучше всего бежать при первых признаках трудности в банк и просить помощи в виде реструктуризации (кредитные каникулы, пролонгация договора и т. д.). Благоприятный исход дела и одобрения ходатайства в таком случае куда более вероятен и репутация останется незапятнанной, ведь в глазах банка клиент – добропорядочный плательщик, который не бегает от долгов и пытается решить на условиях приемлемых обеим сторонам.

Условия рефинансирования

Рефинансировать заем даже с просрочками вполне возможно, но требуется отдавать отчет, что испортить историю можно по-разному. Например, кто-то просрочил платеж на пару дней, а другой бегал от банка до тех пор, пока те не продали долг коллекторам или не пошли в суд.

просрочка
Даже при просрочке можно провести перекредитование

Такие крупные структуры, как Сбербанк, ВТБ и им подобные максимально щепетильно изучают кредитную историю и дают добро на выдачу очередного займа, если:

  • Просроченные ссуды были давно и после них есть уже те, что возвращены, как требовалось. Суммы могут быть и меньше, главное дисциплинированность.
  • Взносы просрочивались разово, но все же самостоятельно хоть и с пропуском относились в банк.

Как происходит рефинансирование кредитов

Рефинансирование – это одна из особых банковских услуг, позволяющая должникам менять условия по первому займу в свою сторону. Конечно, фантазировать, что долг спишут, не стоит, но данная процедура позволит облегчить исполнение договора. Это подразумевает, что заемщик посетит банк и в установленной форме подаст прошение о рефинансировании. Просто так сделать это не получится, требуется иметь к тому весомые объективные причины, которые можно будет подтвердить кредитодателю. Это может быть сокращение, продолжительная болезнь и т. д.

Это склонит чашу весов при решении вопроса о рефинансировании в сторону одобрения, даже если предшествующий шлейф из займов нельзя назвать удачным. В результате будет увеличен срок займа с уменьшением платежей каждый месяц, что при имеющихся финансовых возможностях будет по плечу клиенту.

Заявка подается как и на кредит в банке, где взята первоначальная ссуда или ином, а при отказе их в МФО, автоломбард. К заявке должен быть приложен пакет документов. Он зависит от того, куда лицо обратилось и может состоять в паспорте и справке о доходах, а может быть и более внушительный, если это крупный банк, типа Сбербанка.

Как исправить КИ

Чтобы не просто стереть ноги в поисках банка, который бы согласился дать кредит или рефинансировать таковой клиенту с плохой историей, можно самостоятельно оценить свои шансы. Применяется два взаимосвязанных критерия.

Кредитная история – это подробное описание всех фактов оформления займов за десятилетие, предшествующее очередной заявке в текущее время. В ней фиксируется не только когда, где и сколько было выдано, но и как происходило погашение, т. е. все неурядицы, просрочки и прочие конфузы будут зафиксированы.

деньги
Кредитную историю можно улучшить и исправить свое положение

Параллельно действует такое понятие, как кредитный рейтинг, который определяет репутацию клиента в баллах. Он начисляется и вычисляется в зависимости от количества кредитов, их размеров и исполнительности клиента в погашении. Процедура определения благонадежности лица называется скорингом. Так, если количество баллов не превышает 299 включительно, то такой заемщик неблагонадежен. Высока вероятность непогашения займа и вытекающих последствий. Рассчитывать на рефинансирование и иные поблажки нельзя.

При присвоении 300-499 баллов шансы получения одобрения заявки на кредит или иные банковские услуги также минимальны. Средства реально получить в МФО. Дешевые кредитные продукты недоступны.

Клиенты с рейтингом в 500-699 балов считаются достаточно благонадежными и им без особых трудностей дают ссуды. Условия займов стандартные (залог, поручитель и т. д.) без льгот и привилегий. За спиной у таких клиентов были небольшие неприятные моменты в вопросах кредитования, но в целом они стремятся погашать добросовестно долги и предпринимают все зависящие от них к этому меры.

Если клиенту начислено 700 и более баллов, то получение кредита, рефинансирования достаточно простое дело. Это мечта любого банка, поскольку такое лицо занимает много и вовремя возвращает.

Зная, к какой категории банки отнесут вас при обращении, можно поспособствовать повышению своего рейтинга. Как начисляются баллы, точно знают только сотрудники банковской сферы, но руководствуясь логикой, можно сделать вывод, что все дело в количестве одолженных средств и их успешном возвращении.

Понятно, что исправление ситуации дело не одного дня, но порой играет на руку и наметившаяся динамика. Так, если в банке увидят, что платежеспособность и исполнительность наладилась, это может дать свои плоды. Также, например, в Совкомбанке есть программа Кредитный доктор, позволяющая улучшить рейтинг.

Что собою представляет рефинансирование кредита? Об этом можно узнать из видео:

Ссылка на основную публикацию