Бесплатная помощь юриста
Москва
+7 (499) 938 50 41
Санкт-Петербург
+7 (812) 425 67 13

Когда потребительский кредит выгодно рефинансировать

Планирование семейного бюджета это принятие правильных внутренних экономических решений. Получение займа от банка может носить различный характер. Некоторые семьи берут на себя долги по острой необходимости. Именно такие условия и толкают человека на получение кредитов на невыгодных условиях. Запутанная ситуация с кредитованием последних лет вывело граждан на такой уровень, что быть дисциплинированным плательщиком попросту не получается.

Банки, получив угрозу увеличения процента невозвратных ссуд, пошли на перезаключение существующих договоров. Это предложение в ряде случаев для заемщика является выходом из затруднений. Но окончательно исправит положение только выгодное рефинансирование потребительского кредита.

Для чего делать рефинансирование

Оформленные кредиты прошлых лет имеют свою неприятную особенность в виде высоких процентов. Связано это с тем, что тарификация финучреждений ориентируется на ключевую ставку, которая в 2018 году снизилась на заметную цифру. В связи с чем, банкиры уменьшили нагрузку гражданина, получающего кредит.

Но этим преимуществом наделены текущие предложения. А что делать с займами, полученными в 2013-2015? Условия тех соглашений сложно выполнять. И как результат, возможность своевременно проплачивать сводится на нет. Это влечет за собой негативные последствия в виде санкций и занесения заемщика в список неблагонадежных клиентов.

Во избежание этого можно проработать вариант, выгодный для попавшего в такую ситуацию человека. Для этого найдена альтернатива в виде перекредитования. Его выполнение может стабилизировать ситуацию путем погашения собственного долга в полном объеме и до истечения регламентного срока, что разительно сократит объем расходов на содержание ссуды.

И если все эти перипетии не останавливают гражданина в процессе оформления займов, то важно знать, что после рефинансирования можно снова взять кредит.

счастье
Рефинансирование позволяет получить средства с более выгодными условиями

Перезайм, по сути, является помощью для заемщика в возврате полученных сумм, так как предлагаемые условия могут:

  1. Повлиять на снижение повышенной тарификации продукта.
  2. Сделать период расплаты с банком продленным.
  3. Произвести смену валюты «тела» кредита.

Но для обретения максимальной выгоды следует тщательно изучить все предложения финучреждений и оценить их надежность. Рекомендовано взаимодействовать с проверенными банками, имеющими многолетнюю историю работы. К таким компаниям относятся Альфа, ВТБ, Сбербанк, как системообразующие банки.

Плюсы и минусы для заемщика

Решение о выполнении перекредитования должно быть взвешенным. Перед его принятием следует посчитать все возможные недостатки реализации этого действия и оценить получаемые привилегии. Поможет в этом следующая таблица.

ПлюсыМинусы
Существует возможность снижения объема ежемесячных платежей.Дополнительные расходы, которые сопровождают перезаймы. Общая сумма может достичь 10 тыс.руб. Связано это с требованием кредитора в страховании различных видов и комиссионных вознаграждений.
При наличии нескольких кредитов в разных учреждениях, их можно соединить под один продукт.Максимальное количество займов для объединения равно 5.
Уменьшение переплаты путем снижения тарификации кредитного соглашения.Не легкое получение разрешения на перезайм от кредитодателя.
Снятие обременения с залогового имущества (Больше относится к ипотечному займу или автокредиту).По времени исполнения действие происходит дольше, чем получение самой ссуды.

Внимание! Стоит ли делать рефинансирование кредита, зависит от ситуации у человека. Но важно помнить, что при возникновении просрочки, на перекредитование рассчитывать уже не стоит, так как практически все банки не работают с клиентами, имеющими плохую кредитную историю.

Как это работает

Процесс перекредитования — это возможность аннулирования существующего займа за счет финансов, полученных по новому договору. При этом соглашение на выдачу средств можно оформить не только у своего кредитодателя, но и в другом финучреждении. Важными являются именно критерии предложений.

Оформление перезайма помогает гражданину избавиться от тяжелых условий прежнего кредитодателя и производить расчеты с другим банком по сниженным категориям. Происходит это путем получения средств на карту, которые имеют целевое назначение погашения остаточных сумм договора кредитования. Таким упрощенным методом оперирует Тинькофф банк и Россельхозбанк.

Иным способом пользуется банк «Открытие», который осуществляет рефинансирование через перевод заявленных средств на счет учреждения, выдавшего ссуду, с целью полного закрытия вопроса.

На практике применяются такие типы перекредитования:

  • внутреннее, при котором заемщик заключает доп. соглашение к уже существующему, с получением измененных условий;
  • внешнее, которое предполагает заключение договора в ином учреждении. При этом работа по оформлению этой бумаги начинается с «нуля» и все справки собираются повторно.

В вопросе перезайма выгодоприобретателем выступают обе стороны. Для клиента – это возможность облегчить свою нагрузку. Для банка – получение нового плательщика с хорошей кредитной историей.

банк и кредит
Проводить рефинансирование можно в том же банке, где взят кредит, либо обратиться в иной, который предоставляет такие услуги

Что можно получить

Заключение новой сделки с кредитодателем предоставляет соискателям некоторые выгодные критерии:

  1. Новая тарификация. Выгодное перекредитование оформляется с меньшими годовыми переплатами, тем самым снижается их общий объем. В настоящее время Газпромбанк предлагает взаимодействие под 10,4%.
  2. Снижение нагрузки на личный бюджет. Продуманное соглашение с максимально увеличенным сроком аннулирования снижает ежемесячные взносы, иногда эта цифра достигает сокращения почти в два раза. Как результат — просрочки исключены.
  3. Смену валютного показателя. Действующий продукт в валюте можно переключить на договор в отечественных деньгах. Подобным образом минимизируются риски при девальвации, которую нельзя исключить при существующем экономическом положении.
  4. Объединение всех долгов перед кредиторами. Многие фин учреждения принимают заявления на перезайм сразу по нескольким обязательствам, тем самым облегчая клиенту систему их выполнения.
  5. Высвобождение имущества, находящегося в залоге. Этот пункт чаще относится к перекредитованию автокредита или ипотеки. Но существуют и потребительские виды с обременением, которые можно исключить после рефинансирования. Тем самым освободив имущество для совершения с ним сделки.
история
Рефинансирование также влияет на кредитную историю заемщика, как показатель его сознательности, как клиента. Ведь вовремя принятое решение о необходимости оформления перезайма говорит о благонадежности человека с получением статуса «Хороший плательщик».

Как выбрать программу 2019

Для получения выгодного предложения, соискателю следует остановиться на углубленном изучении основных показателей предложенной программы, оказывающих влияние на критерии соглашения, а именно:

  • Годовую тарификацию. Для ощутимого результата разница между показателями обоих договоров должна быть не менее 5%.
  • Сумму ежемесячных выплат. Снижение периода действия соглашения повышает ежемесячные проплаты, и увеличенные суммы могут оказаться неудобными для контрагента.
  • Величину вознаграждений. Порой слишком большая величина комиссионных нивелирует предполагаемую выгоду.
  • Наличие условий аннулирования кредита до регламентного срока. Поскольку выплаченная до срока ссуда из-за исключения перечислений по процентам понижает прибыль займодателя. Существует система пени и штрафов, которые перечеркивают сэкономленную при рефинансировании сумму в лучшем случае на половину.
  • Тип погашения займа. Существуют такие варианты:
  1. Аннуитетные, при которых ежемесячные выплаты одинаковые и включают в себя: сумму для проплаты процентов, составляющую большую часть (на первых порах) и меньшую долю в зачисление основного долга, увеличивающуюся постепенно вместе со снижением процентных выплат.
  2. Дифференцированные платежи — когда сумма выплат «тела» ссуды всегда одинаковая, а тарификацию начисляют исключительно на ее остатки, при этом общая сумма проплат со временем снижается, этот способ не особо выгоден для кредитодателя, так как минимизирует его доход.
женщина и размышления
Следует ответственно подойти к выбору банка и его предложения по рефинансированию

Оценку выгодности перезаймов можно произвести при помощи калькулятора, который есть на всех официальных сайтах кредитодателей. Взвесив полученные расчеты, необходимо помнить о доп. условиях этих мероприятий.

В каких случаях рефинансирование по процентной ставке нерентабельно

Все же с перекредитованием спешить не рекомендуется, так как есть варианты, когда его реализация нерентабельна. Сделка только сначала может показаться выгодной, но если воспользоваться кредитным калькулятором и совершить самостоятельные подсчеты, то решение может измениться.

Дело в том, что банки практически всегда работают по аннуитетной схеме осуществления перечислений. Это значит, что с начала действия договора удельный вес платеж будет состоять преимущественно из процентов. В дальнейшем, оплата процентов и «тела» в рамках одного перечисления выравнивается. К конечному сроку действия соглашения выплаты процентов в объеме ежемесячного платежа практически исключаются.

То есть пересматриваемая часть уменьшиться только к завершению действия договора. При этом переплата по новому предложению однозначно окажется менее выгодной, даже если процентная ставка меньше. Поэтому такое действие нецелесообразно проводить не в первые годы действия договора, когда доля процентов в ежемесячном платеже максимальна. Исключение составляют займы с дифференцируемой системой платежей, при которой основной долг погашается равными долями в течение всего срока взаимодействия.

Аналитики рекомендуют подходить к вопросу реалистично. Ориентироваться, прежде всего, следует на схему перекредитования, и даже в случае распределения выплат по процентам на весь период, а не сначала, то обращать внимание на преимущества.

Узнать о рефинансировании потребительского кредита можно из видео:

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!

Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать - напишите вопрос в форме ниже:

Бесплатная консультация с юристом
Заказать обратный звонок
Все ещё остались вопросы?
Позвоните по номеру +7 (499) 938 50 41 и наш юрист БЕСПЛАТНО ответит на все Ваши вопросы
Ссылка на основную публикацию