Бесплатная помощь юриста
Москва
+7 (499) 938 50 41
Санкт-Петербург
+7 (812) 425 67 13

Зачем и как можно реструктуризировать ипотеку

Разного рода кредиты часто берутся россиянами на самые разные цели, начиная от приобретения автомобиля и жилья, и заканчивая бытовыми расходами, к примеру покупкой еды или одежды. Но все же наиболее часто проблемы возникают с жилищными кредитами, которые рассчитаны на длительный период и представляют собой весомые суммы. Если человека не устраивают текущие условия выплаты займа или он хочет облегчить нагрузку на бюджет, им может быть применена реструктуризация ипотеки, которая предоставляется большинством банков.

Сущность реструктуризации

Под понятием реструктуризации скрывается возможность изменений уже действующего кредитного соглашения. Целью этого является понижение кредитной нагрузки на заемщика, благодаря чему исключается просроченная задолженность и клиент сохраняет свой рейтинг, причем с таким подходом давно знаком европейский заемщик.

Реструктуризация может влиять на то, каким будет график платежей, на протяжении какого времени будет возвращаться кредит, и конечно, изменяется сумма ежемесячных перечислений. Государства также часто прибегают к данной услуге на международном уровне, поэтому внешний и внутренний долги исчисляются в зависимости от реструктуризированности обязательств.

Рефинансирование и реструктуризация — это две разных услуги, ведь при первой запрашивается кредит в другом банке, который затем используется для погашения выплачиваемого займа. Второй способ облегчить бремя должника предполагает продолжение обслуживания в текущем банке, но изменение условий происходит по взаимной договоренности сторон. Естественно, банки не обязаны перестраивать пункты договора, поэтому вполне может быть предоставлен отказ.

Правда при сложной ситуации кредиторы, например Альфа банк, Дельтакредит и Райффайзен банк, обычно идут навстречу, поскольку выгода очевидная для обоих сторон. Должник получает возможность пережить сложный финансовый период и уменьшить расходы на обслуживание кредита, а банк не получает просрочки в выплатах, и как следствие, не несет убытков из-за недобросовестности клиента. Прежде всего, нужно учитывать, что больше шансов получить одобрение у людей, которые не допустили просрочки и известили банк о сложностях заранее, именно такие клиенты вызывают больше доверия.

деньги частями
Реструктуризация позволяет изменить время выплат и их размеры

Процесс оформления

Прежде всего, нужно учитывать, что при появлении проблем с выплатой займа, клиент должен сразу обращаться в свой банк, в котором оформлен кредит и требовать реструктуризации. Начать при этом можно с устного обращения в Газпромбанк, хотя более эффективным будет конечно письменный вариант, ведь его обязаны зарегистрировать и вынести ответ.

В последнее время распространен онлайн вариант, хотя обычно реструктуризации это не касается. Не каждый банк предоставляет подобную услугу, но в случае, если решено было отказывать именно по причине отсутствия такого продукта, следует дополнительно уточнить его наличие у начальства или в отделе работы с клиентами, позвонив на горячий номер телефона.

Сотрудник банка при положительном ответе должен запросить ряд документов, а затем предлагает клиенту несколько вариантов реструктуризации. Если консультанта все устраивает, он принимает заявление и бумаги, перенаправляя их в кредитный комитет, который занимается итоговым рассмотрением. Одобрение завершает процедуру, остается только забрать новый договор с измененными пунктами, а также новый график платежей, которые нужно подписать, ведь клиент должен разобраться, что решили в него включать. В дальнейшем человек может производить оплату займа согласно новым документам, поэтому старые условия становятся недействительными.

Государственная поддержка

По причине кризисной ситуации в экономической сфере Российской Федерации, правительство страны разработало Постановление под номером 373, в котором было утверждено участие государства в реструктуризации ипотеки, для стимуляции развития инфраструктуры. Это приводит к тому, что именно за счет государственных фондов решаются проблемы заемщика, и это выражается в погашении части долга заемщика. Как следствие, ежемесячные платежи для него уменьшаются, хотя этого же можно добиться и при другом методе решения — продлении договора.

Чтобы получить помощь государства, нужно соблюсти ряд условий, к примеру, если кредит был оформлен менее года назад, его нельзя реструктуризировать по программе господдержки, этого не позволит сделать закон. Также следует учитывать, что просрочки быть в принципе не должно, поскольку это автоматически лишает человека права на поддержку. В целом можно рассчитывать на оплату по линии государства не более 10% от остатка долга физического лица на момент оформления реструктуризации.

Россия
В некоторых случаях государство может взять на себя часть обязательств при реструктуризации

Также ограничения госпрограммы есть и в том, какая сумма помощи может быть максимальной, на данный момент она ограничена отметкой в 600 тысяч рублей. То есть, даже если 10% от остатка по кредиту составляет большую сумму, государство перечислит банку только те бюджетные деньги, которые максимально положены заемщику с финансовыми проблемами. Реструктуризацию ипотеки в 2019 году с помощью государства и Сбербанка продлили, что сохраняет возможность запросить помощь в выплате.

Требования к жилью

Одобрять реструктуризацию могут не для любого жилищного кредита, поскольку есть четкие критерии, касающиеся жилья, на которое и оформлялся займ. Так, в первую очередь следует разобраться в максимальном метраже:

  • для однокомнатного жилья — не более чем 45 квадратных метров;
  • квартиры и дома с двумя комнатами могут иметь предельный размер до 65 «квадратов»;
  • три комнаты и больше в сумме должны давать не более 85 метров.

Если цена на момент покупки жилья была завышена, то это также будет поводом для отказа в помощи. Ведь каждый квадратный метр должен стоить не более 60% от цены такого же показателя по региону. Кроме того, квартира должна быть единственным жилищем должника, то есть на него не должно быть оформлено иной жилой недвижимости, хотя допускается наличие доли. Она не может составлять более 50% от общих прав владения, но лучше если ее вообще нет.

Многодетные семьи, которые столкнулись с кредитными сложностями, не ограничены количеством квадратных метров, даже если рождение ребенка состоялось после взятия кредита. Они могут запрашивать реструктуризацию Приватбанка на любые жилплощади, поскольку в маленьких пространствах дети не могут проживать с комфортом. Для военных заемщиков условия уточняются индивидуально.

жилье
Для проведения реструктуризации ипотечное жилье должно отвечать некоторым требованиям

Что необходимо от заемщика

Получить возможность реструктуризации жилищного кредита в ВТБ могут только люди из особых категорий, в том числе:

  • родители детей, не достигших совершеннолетия (учитываются как собственные, так и те, на которых оформлена опека);
  • ветераны, участвовавшие в боевых действиях;
  • лица с инвалидностью;
  • представители семей, в которых есть ребенок с официальной инвалидностью.

Кроме того, от человека потребуют доказать, что он находится в сложной финансовой ситуации, которая может быть вызвана разными факторами. Для этого берется средний месячный доход за последние три месяца, и сравнивается с прибылью, которую заемщик имел за этот же период до заключения кредитного договора. При снижении заработка на 30% и более, заемщик может получить поддержку государства по государственной программе АИЖК, в которой и предполагается реструктуризация, кроме этого, пригодится и документ о том, что человек малоимущий.

Когда займ был валютным, но выплата банку в месяц с тех пор возросла в рублевом эквиваленте более чем на 30%, власти также помогут в возврате. Это актуально для людей, которые взяли кредит до финансового кризиса и теперь испытывают проблемы с его возвратом, то есть у них может возникнуть простой в платежах. Кроме этого, тщательному изучению подвергается и текущий заработок. К примеру, у каждого члена семьи заемщика и созаемщика должен быть доход не более двойного прожиточного минимума.

Рассчитывают этот показатель по общему доходу семьи, который вычисляется за три месяца до запроса помощи. Из этого высчитывается средний показатель, от него отнимается размер регулярного платежа, а цифра разделяется на количество членов семьи, именно это и будет означать, имеет человек право на помощь или нет. Автомобильный парк при этом не играет роли, если только машины не покупались в недавнем времени.

заемщик
Рассчитывать на проведение процедуры могут лишь лица, отвечающие требованиям банка

Перечень документации

В зависимости от банка, перечень нужных бумаг, которые будут запрошены, меняется, но есть общий список, который подтвердит и наличие права на поддержку, и тяжелую финансовую ситуацию перед агентством ипотечного кредитования. Клиент должен предоставить в Россельхозбанк или Тинькофф такой набор, часто он дублируется на сайт учреждения:

  • заявление на реструктуризацию, в котором будут указаны реквизиты договора, личные данные и прочая информация, его образец можно взять в банке;
  • паспорт человека, на которого оформлен кредит;
  • официальный договор ипотеки;
  • выписку из ЕГРП касательно недвижимости, которой владеет должник;
  • справка о доходе по форме 2-НДФЛ, а также нужно предоставить подобные документы за последние три месяца;
  • если человек был уволен с предприятия, потребуют соответствующую выписку из трудовой книжки, кроме того, он сразу должен стать на учет как безработный;
  • при проблемах, связанных с нарушениями здоровья, либо инвалидностью, подаются соответствующие медицинские документы.

Плюсы и минусы

У процедуры реструктуризации есть свои сильные и слабые стороны, которые могут проявляться в разных ситуациях. К перечню положительных моментов допустимо относить:

  • клиент может получить передышку благодаря поддержке со стороны банка и государства;
  • процентная ставка фиксируется на меньшем уровне;
  • должник не становится проблемным;
  • банк получает те же деньги, не неся убытков;
  • возможны индивидуальные условия пересмотра договора;
  • кредитная история не портится и следующие кредиты можно получить без проблем.
палец вниз
Процедура имеет как явные преимущества, так и недостатки, на которые следует обратить внимание

Но имеются и существенные минусы, делающие процедуру реструктуризации не такой привлекательной:

  • на процедуру оформления может уйти много времени, на протяжении которого следует исправно платить;
  • для реструктуризации потребуется длинный перечень документов;
  • повторный такой шаг будет невозможен в будущем;
  • если клиент просрочит платеж, то начисленные ему пени и штрафы никуда не денутся;
  • банк имеет право отказать в предоставлении нового договора, на это конечно можно жаловаться, но это обычно не дает эффекта;
  • участие в господдержке строго ограничено.

В отличие от рефинансирования, реструктуризация ипотечного кредита не предполагает смены банка, взамен есть возможность изменить условия кредитования. Это может выражаться в продлении срока выплаты кредита, изменении его валюты или погашении части займа государством. В любом случае, чтобы получить реструктуризацию, нужно доказать сложную финансовую ситуацию, а также относиться к определенным категориям граждан. При правильном подборе условий, положение заемщика действительно улучшится, и он сможет выплачивать кредит на обновленных условиях.

О рефинансировании ипотеки пойдет речь в видео:

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!

Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать - напишите вопрос в форме ниже:

Бесплатная консультация с юристом
Заказать обратный звонок
Все ещё остались вопросы?
Позвоните по номеру +7 (499) 938 50 41 и наш юрист БЕСПЛАТНО ответит на все Ваши вопросы
Ссылка на основную публикацию