Бесплатная помощь юриста
Москва
+7 (499) 938 50 41
Санкт-Петербург
+7 (812) 425 67 13

Назначение реструктуризации кредитов и правила проведения

Жизнь в долг – эта когнитивная особенность современного человека. Факт подтверждается многочисленными статистическими данными и аналитическими сведениями сектора финансового направления. Полученные в кредит наличные средства или техника все равно оплачиваются потребителями, но с распределением выплат на месяцы или годы. При этом выплата частей сопровождается дополнительными расходами в виде оплаты процентов банку и комиссионных вознаграждений. Нередко иррациональность в действиях граждан приводит их к банкротству.

С ухудшением экономики и финансового положения в государстве в целом, это затронуло и отдельных лиц. Производить своевременную оплату многим стало сложнее или вовсе невозможно. Для избегания просрочек и ухудшения и так, не совсем легкого положения найден выход – это реструктуризация кредита. Под это действие был разработан законопроект ФЗ№127.

Реструктуризация кредита: что это такое

Этот термин рассматривается, как услуга, оказываемая финучреждениями физическим особам и юрлицам, имеющим заем. Под ним подразумевается изменение условий существующего договора между сторонами для облегчения кредитору реализации его оплатной части.

При этом сама кредитная нагрузка не уменьшается, просто банком создаются условия для возможности возврата полученных сумм с наименьшими потерями для контрагента. Ведь, по сути, переструктурирование приводит к росту стоимости займа для клиента, но из-за перемены условий удорожание и сами выплаты не ощущаются заемщиком, как чрезмерные.

Далеко не все кредитодатели пользуются такими послаблениями для клиента и способны договариваться, даже имея собственный интерес в реализации этой программы. К таким учреждениям можно отнести Тинькофф и Россельхозбанк.

доллар
Реструктуризация позволяет получить средства на более выгодных условиях

Пересмотр условий такого договора для обладателя кредита может делаться для достижения следующих целей:

  1. Нормальная выплата остатков задолженности по соглашению без ухудшения кредитной истории.
  2. Исключение тяжбы с банковскими заведениями.
  3. Сохранение имущества от изымания приставами.
  4. Платить заемные средства во вновь установленный период.

Данная процедура, как правило, применяется при наличии серьезной задолженности. Решение о ее осуществлении принимается индивидуально. Инициатором может выступать кредитор. Для этого проблемным контрагентам высылаются СМС или посредством телефонного звонка приглашаются должники посетить отделение на предмет проведения мероприятий по пересмотру критериев займа. Но также инициирование действия может исходить от самого дебитора.

Для справки! Для кредитодателя переструктурирование положительное событие. Так как при этом сокращается количество проблемных кредитов. Именно высокий уровень этого показателя имеет не последнее значение при проведении проверки в финучреждении с последующим отзывом лицензии.

Особенностью некоторых компаний, по пересмотру кредита является привлечение поручителя или дополнительного залога. Такое утяжеление практикуется в Росбанке и, по отзывам заемщиков, при отсутствии этих составляющих, во взаимодействии будет отказано, несмотря на собственную выгоду.

Чем она отличается от рефинансирования

Поскольку в финансовой сфере существует и другой вариант изменения условий кредитования, называемый рефинансирование, то потребителям важно понимать отличия одного способа от другого. Помощь в ознакомлении с различиями двух услуг собрана в таблице.

Основные параметрыРеструктуризацияРефинансирование*
В чем заключается процессИзменение существующего соглашения при возникновении или вероятности просрочекВыдается новый заем с целью погашения старого. Для этого активируется карта с требуемой суммой. Именно наличие просрочек обычно служит отказом для рефинансирования
С каким банком происходит работаТолько с кредитодателемЛюбое другое финучреждение, иногда «родитель» кредита идет на открытие договора перекредитования
Условия реализацииУдорожание продукта из-за роста проплаты, компенсации, применяемых при «каникулах» и штрафных выплат за просрочкуСмысл оформления рефинансирования – давать выгодные для клиента предложения
Дополнительные критерииНе существуетЕсть возможность консолидировать несколько продуктов в один

*Делать рефинансирование можно неоднократно в разных учреждениях, главное не испортить себе репутацию плательщика.

Когда требуется

Реструктуризация задолженности, по мнению специалистов, должна происходить своевременно. Каждый человек должен адекватно оценивать свои возможности, в том числе и финансовые. И как только возникает ощущение, что положение становится опасным и произвести следующую оплату обязательного взноса будет крайне затруднительно, значит, время для переговоров с кредитодателем наступило.

Важно помнить, что на переструктурирование банкиры идут в случае наличия уважительной причины, не позволяющей производить регулярные платежи в полном объеме.

Такими событиями могут быть:

  • потеря работы;
  • длительное нахождение на бюллетене;
  • смерть близкого или члена семьи.

Озвучить причину своих затруднений необходимо, так как именно их наличие поможет справиться с возникшей ситуацией и не допустить просрочки по платежам. Искреннее сотрудничество предоставляет больше шансов на выполнение пересмотра условий займа с получением приличных критериев.

Существует несколько условий, наличие которых поможет получить реструктуризацию:

  1. Существует документальное подтверждение несостоятельности клиента в настоящее время.
  2. Продукт ранее не был пересмотрен.
  3. Договор не является следствием рефинансирования.
  4. Просроченных платежей не зафиксировано.
  5. Возрастной порог клиента не превышает 65 лет.
должник
К реструктуризации прибегают люди, у которых появляются проблемы с финансами и они не могут платить по кредиту на прежних условиях

При состоявшейся просрочке существует шанс, что банком самостоятельно будет инициировано изменение критериев договора. Но на условиях, предложенных финучреждением. В некоторых крупных банках, таких как Сбербанк, ВТБ, Альфа и Уралсиб наличие двухмесячной просрочки является обязательным для переструктурирования. С контрагентами, у которых не имеется задержек в оплате, в сотрудничестве отказывают.

Чьи займы могут быть реструктурированы

Финучреждения, как правило, имеют свой разработанный алгоритм взаимодействия с потребителями. Это относится и к проведению пересмотра кредитных соглашений. Стандартный перечень категорий контрагентов, допустимых для работы по профильной программе имеет следующий вид:

  • соискатель уволен в связи с сокращением на предприятии штата;
  • деятельность предприятия работодателя завершена;
  • работники, официально уведомленные о понижении оплаты труда;
  • предприниматели, претерпевшие убытки в бизнесе;
  • держатели кредитов в валютной форме, пострадавшие от девальвации;
  • лица, пострадавшие от бедствий или аварийных ситуаций.

Однако определение принадлежности к любой из категорий обязательно подтверждается официальными бумагами. Работники финучреждения предпочитают утвержденные стандартные формы, но любое официальное заключение также подойдет для предъявления.

Какие существуют программы в 2019 году

Реструктуризация задолженности имеет свою формулу и может быть проведена несколькими способами, указанными в таблице.

Наименование варианта*Предпринимаемые действияЭффект от применения способа
Пролонгация существующего соглашенияУвеличивается срок с вычислением пропорционального уменьшения ежемесячных взносов. Штрафные начисления также разводятся по месяцам.Уменьшение обязательных платежей, при правильном планировании бюджета способствует стабилизации финансового положения человека
Кредитные каникулыПодписывается отсрочка оплаты «тела» продукта на оговоренный срок. Проценты клиент продолжает выплачивать в полном объеме.Поскольку в этом варианте переплата увеличивается, то способ признан как самый плохой и дорогостоящий для контрагента
Списание пени и штрафовКлиентом представляются факты, повлиявшие на неуплату взноса в срок. Заключается соглашение мирного урегулирования ситуацииГражданину не нужно тратить лишние средства на погашение дополнительных неустоек
Использование поддержки от государстваПодключается программа для пересмотра соглашений от Агентства по ипотечному жилищному кредитованию Государство доплачивает за заемщика сумму, эквивалентную 10% и более от размера ссуды, взятой для решения квартирного вопроса

*В некоторых случаях возможно совмещение вариантов.

Некоторые компании, например Московский ООО «Восточный экспресс банк» практикует рассмотрение предложений по пересмотру займа от самого контрагента в индивидуальном порядке. Согласно отзывам, эта система действительно работает.

Как оформляется реструктуризация кредита в 2019 году

Добиться пересмотра соглашения о кредитовании можно, выполнив действия, согласно существующему алгоритму:

  1. Обратиться к займодателю в кредиторский отдел с заявлением о своих намерениях. При этом заполняется анкета, установленной банком формы, в которой указываются все сведения о продукте, соискателе и причинах, побудивших обратиться с просьбой. Также возможно указать предпочтительный способ взаимодействия с банком. Существует порядок подачи заявки на сайт кредитодателя. Например, МКБ рассматривает только онлайн обращения, присланные на официальный электронный адрес или электронную почту.
  2. Анкета регистрируется в спецотделе кредитных должников. Если в течение трех дней не последовало приглашение на собеседование, то анкету нужно заполнить повторно.
  3. Назначается встреча с сотрудником организации на предмет проведения беседы по вопросу, указанному в анкете. При этом окончательно подбирается способ переструктурирования.
  4. Проработанный вопрос отражается в форме следующего заявления, к которому следует приложить все документы, требуемые банком (личные гражданские документы, ИНН). Большое количество предоставленных бумаг, имеющих отношение к вопросу, оказывают положительное влияние на процесс взаимодействия с займодателем.
  5. При положительном для соискателя решении вопроса, заключается потребительский договор с обновленной схемой обязанностей клиента.

Важно! Перед подписанием нового соглашения, соискателю следует удостовериться, что прежний документ аннулирован и новый алгоритм платежей полностью устраивает подписанта. В случае предложения сотрудником компании сначала подписать бумагу, а затем получить график новых проплат, воспринимайте это как нарушение, которое следует обжаловать.

Полученный отказ желательно оформить письменно с обозначением причины, ведь право на переструктурирование долгов предусмотрено законодательством. Положения ФЗ№154 регламентируют право гражданина на обращение в арбитражный суд. Необходимо это для анализа происходящего и недопущения таких ситуаций в дальнейшем. Если повторный запрос будет также отклонен и отказ не правомерен, его можно обжаловать в суде. Закон во многих спорах выступает на стороне пострадавшего.

Преимущества и минусы

Каждое действие имеет свои положительные стороны и негативные последствия. В проведении переструктурирования также имеется обе стороны предприятия, что отражено в таблице.

ПреимуществаМинусы
Возможность избежать судебных разбирательствПри решении вопроса о получении одобрения реструктуризации происходит накопление просрочек, которые в случае отказа банком испортят кредитную историю клиента
Минимизировать дополнительные расходы при оплате неустоекНа период рассмотрения заявления от соискателя он не защищен от прессинга со стороны кредиторов
Отсутствие морального давления со стороны кредитодателя или коллекторовВ большинстве случаев конечная сумма, выплаченная займодателю, увеличивается за счет комиссий и сборов
Для заемщика при применении рассмотренных метода пересмотра займов дополнительных последствий в виде уплаты налога по НДФЛ не возникает.Требуется прохождение вновь всех этапов оформления договора, что затратно по времени

У займодателей в вопросе реструктуризации больше моментов со знаком «плюс», которые выражаются в следующем:

  • если снижается дебиторский показатель — улучшается экономический эффект учреждения;
  • в результате не фиксирования резервов проводится уменьшение показателей убыточности;
  • заемщик оплачивает большие платежи, чем при стандартном договоре, что может означать перспективу прибыли через время.

Поэтому прежде, чем инициировать переоценку критериев своего соглашения с финучреждением следует сделать расчет, тщательно продумать все моменты и исключить юридические действия, которые могут проходить не в интересах соискателя и негативно сказаться в дальнейшем.

О реструктуризации долга пойдет речь в видео:

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!

Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать - напишите вопрос в форме ниже:

Бесплатная консультация с юристом
Заказать обратный звонок
Все ещё остались вопросы?
Позвоните по номеру +7 (499) 938 50 41 и наш юрист БЕСПЛАТНО ответит на все Ваши вопросы
Ссылка на основную публикацию