Бесплатная помощь юриста
Москва
+7 (499) 938 50 41
Санкт-Петербург
+7 (812) 425 67 13

Особенности и условия получения ссуды

Сегодня на рынке кредитов огромное множество от краткосрочных займов под эгидой «до зарплаты», так и полноценных долгосрочных предложений, суммы которых внушительны. Спектр услуг по оформлению самый разный, сегодня можно даже из дома подать заявку и взять ссуду. Поэтому порой сложно понять, где более выгодные предложения в 2018 году и как это сделать максимально просто, быстро и правильно, с финансовой и юридической точек зрения.

Какие бывают виды ссуд

Классификация подобных займов существует не одна. Так выделяют:

  • По объекту – целевой направленности:
  • под запасы приобретаемых ТМЦ;
  • под затраты производства и обращения;
  • под готовую продукцию;
  • на перерыв в приходе и расходе обусловленный сезонностью;
  • на определенные нужды и т. д.

По обеспечению:

  • с таковым – ломбардные;
  • бланковые.

По сроку выдачи:

  • срочные;
  • просроченные;
  • долгосрочные и т. п.

По виду денежной единицы:

  • валютные;
  • рублевые.
заявка на ссуду
Ссуды могут быть выданы на различные нужды

Что касается обеспечения ссуд, то в качестве него может использоваться залог покупаемых ТМЦ (даже тех, которые еще не прибыли на склад), финансы, размещенные на счетах, поручительство сторонних, ценные бумаги, страховка и прочее.

Как особое отдельное обеспечение можно рассматривать залог недвижимости, чаще всего используемый при оформлении ипотеки.

Бланковые ссуды без фактического обеспечения выдаются по общему правилу либо постоянному проверенному клиенту, либо инсайдерам. И рассматриваются таковые как кредит, а не как целевая ссуда.

Перечень классификаций не исчерпывающий. Банковские ссуды также могут быть разделены по субъекту (получателю), платности и иным признакам.

Как взять ссуду в банке

Ссуда в банке и кредит не одно и то же, но из-за схожести ряда характеристик, для простого обывателя разницы нет. Вместе с тем ссуда представлена рядом групп:

  • Имущественной, что является не чем иным, как передачей имущества, но не наличности. Срок передачи может быть ограничен во времени или же являться бессрочным. От аренды такие правоотношения отличаются тем, что нет коммерческой составляющей, т. е. имущество вверяется бесплатно.
  • Потребительской. Такая ссуда имеет все признаки кредита, но выдавать ее могут не только банки, но и иные организации (магазины и прочее);
  • Банковской. Согласно расчетам, производимым кредитным калькулятором, данный вариант привлечения средств наиболее выгодный, поскольку ссуда беспроцентная или установлен минимальный уровень (ссуда под материнский капитал, ипотечные займы для армии и т. д.).

Ссуды в зависимости от группы могут выдаваться не только банками, но и прочими хоз.субъектами. Такая мера финансовой поддержки, как взять ссуду на работе, применяется нередко руководителями предприятий для своих штатных сотрудников либо же производители товаров на свою продукцию с целью привлечь покупателя.

Крупный бизнес практикует выдачу грантов, например, медицинских и т. д. Фактически средства выделяет субъект хозяйствования на конкретную цель.

Важно понимать, как получить ссуду в банке. Требования к соискателям средств аналогичны, как и при открытии кредитной линии, пакет документов фактически такой же.

банк и деньги
Чаще всего выдачей ссуды занимается банк, но таким правом обладают и иные субъекты

Особенности банковских ссуд

Несмотря на схожесть с кредитованием, ссуды имеют разительное отличие. В их числе:

  • Дешевизна. Проценты устанавливаются значительно ниже, чем по кредитным продуктам, а порой (редко) могут отсутствовать вовсе.
  • Целевое назначение чаще всего отсутствует, если только это не имущественная ссуда.
  • Строгие рамки. Сумма выдаваемых средств и сроки расчета сжатые.

Путаница и неразбериха с содержанием понятий кредита и ссуды обусловлены тем, что закон как таковой их не раскрывает, а сами банки индивидуально устанавливают для себя границы. Так, в некоторых банках это фактически одно и то же, в других даже сама процедура получения средств может отличаться.

Сроки и проценты банковских ссуд

Сроки выдачи суд бывают разными. Так, онкольным требуется возвратить в предварительно согласованные временные рамки с момента получения от банка официального уведомления. Сегодня этот вид непопулярен и практически сошел на нет. Эта тенденция наблюдается не только в нашей стране, но и в остальных государствах. Причина тому проста – отсутствие требуемой стабильности в экономике и на рынке ссудных капиталов.

Краткосрочные — чаще всего предназначены для временного и оперативного закрытия недостатков в собственных оборотных средствах. Время, на которое выдаются средства, в среднем составляет полгода. Чаще всего это актуально для участников фондового рынка, сферы услуг.

Среднесрочные – выдаются на период, не превышающий 1 год, а чаще и того меньше – 3-6 месяцев. Прибегают к таким финансовым займам в основной массе аграрии.

Долгосрочные ссуды — имеет место движение огромных сумм кредитных средств и привлекаются в качестве инвестиций на нужды перевооружения, реконструкции и т. д. Продолжительность займа в общей практике составляет 3-5 лет, но может быть и более продолжительной, вплоть до 25 лет и продолжительнее. Последнее практикуется, если поручителем выступает государство.

срок
Взятые ссуды должны погашаться в установленный срок

Погашение ссуд может осуществляться двумя способами:

  • Единовременно. Так обычно рассчитываются при краткосрочных ссудах, это очень удобно, с точки зрения правового оформления, ведь процент фиксирован и не требуется исчислять его дифференцировано.
  • Рассрочка. Срок ссуд не меньше среднего. В таком случае в течение всего периода действия соглашения до полного расчета процент (антиинфляционная составляющая) выплачивается регулярно с периодичностью, в порядке и на условиях, прописанных в соглашении.

Взимается процент также по-разному:

  • Одномоментно с погашением, при этом по краткосрочным обязательствам осуществляется разовый платеж основного долга и процента, при более длительных – процент уплачивается с рассрочкой на весь период погашения основного долга.
  • Одномоментно с получением. Фактически сумма, составляющая процент, удерживается в момент выдачи (перевода, перечисления) средств получателю. Сегодня это способ считается пережитком прошлого, характерно для времен ростовщичества.

Что касается действующих банковских предложений сегодня, то на фоне кредитов ставка по ссудам ниже на 5, а порой и десять процентных пунктов, срок же напрямую зависит от двух переменных:

  • Тип займа.
  • Размер требуемых средств.

Преимуществом такого займа является то, что его погашать не надо самостоятельно каждый месяц. Есть возможность провести его через бухгалтерию по месту работы, т. е. фактически соответствующая служба будет перечислять напрямую деньги ссудодателю в день начисления зарплаты.

Требования к заемщикам

Колебания экономики и кризисные явления вынудили ужесточить требования к лицам, обратившимся с заявкой на получение заемных средств. Теперь учитывается не только история по прежним кредитам и наличие дохода, но и иные факторы.

стаж
Для выдачи ссуды необходим трудовой стаж

Так, будет обращено внимание и критически оценен соискатель на соответствие следующим требованиям:

  • Кредитная история. Кризис увеличил процент просрочек и неисполнения обязательств по займам. Если при рассмотрении заявления будет установлено, что имелась даже несущественная просрочка или иные трудности с возвратом средств, есть все шансы пролететь с ссудой и получить отказ, ведь халатно относящиеся к своим обязательствам клиенты никому не нужны. Для юрлиц немаловажным является репутация.
  • Трудовой стаж. В первую очередь, смотрят его продолжительность на последнем рабочем месте. Чем дольше сотрудник задержался у последнего работодателя, тем лучше и больше вероятность благоприятного решения. Все потому что такие лица расцениваются, как благонадежные и платежеспособные, финансовые риски сведены к минимуму.
  • Оценка работодателя. Материальное благополучие нанимателя не менее важно. Ведь если таковой испытывает трудности и находится на грани банкротства, есть вероятность того, что работник потеряет место и доход, который позволит ему своевременно выполнить принятое обязательство и возвратить долг.
  • Наличие «серых» доходов. Для банка имеет значение, есть ли дополнительный источник поступления финансов у клиента. Это неоспоримый плюс, поскольку банку спокойнее, ведь рисков меньше. Официально подтвержденный доп.доход и зарплата в конверте разные понятия. Второе является неприемлемым и таким клиентам отказывают.
  • Возраст. Коридор для клиентов устанавливается, как правило, в границах от 21 до 65 лет. Отдельные конторы его расширяют.
  • Регистрация и гражданство РФ. Предпочтительнее обращаться в организации, на территории которых у лица имеется регистрация и желательно постоянная.
  • Платежеспособность. Наличие рабочего места и постоянного заработка еще не означает, что полученный заем субъект сможет обслуживать. Будет учтена совокупность ряда фактов: наличие действующих долговых обязательств и размер платы по ним в сопоставлении с заработком всей семьи. Ведь ежемесячный взнос не должен быть больше половины семейного бюджета.
кредиты
Повлиять на результат получения ссуды может кредитная история

Дополнительные условия

Страхование при рассмотрении заявок, в том числе и от хозяйствующих субъектов, заключается и в необходимости расположения средствами на первоначальный взнос. В докризисный период этого условия не было, а в тех кредитных компаниях, где было – этот ценз возрос.

Не стоит особо переживать постоянным клиентам, которые всегда выполняли условия соглашений и не допускали просрочки платежей. Для них кредиторы пойдут на уступки. Если все же уверенности в одобрении заявки нет, советуем позаботиться о привлечении поручителей или обеспечения обязательства залогом или же рассмотреть альтернативное кредитование.

Ипотечные заемщики в целом должны соответствовать тем же условиям, что и оформляющим стандартный кредит (потребительский, на авто и т. д.). но банки вправе устанавливать свои дополнительные требования. О лояльности можно говорить, если соискатель ипотеки входит в одну из категорий:

  • Молодая или многодетная семья.
  • Военнослужащий.

Все потому, что государство реализует свою социальную функцию таким образом. В текущем году стартовала гос. программа ипотечного кредитования, где процентная ставка равняется 6 пунктам. Рассчитана на помощь молодым семьям с детьми в улучшении жилищных условий. Дает возможность рефинансировать уже оформленный специализированный заем на приобретение квартиры, дома и т. д.

Реальную ссуду можно оформить не в каждом банке, чаще всего такие займы выдаются гос. банками вроде Сбербанка и Россельхозбанка. Такие как ВТБ, Центркредит дешевые деньги не спешат выдавать. Вместе с тем у них есть свои приятные бонусы при кредитовании. Так, специфика Тинькофбанка дает возможность оформить кредит, не выходя из дома, в режиме онлайн через сеть-интернет.

Требуемые документы

Средства выдаются в равной степени как физическим лицам (гражданам, а порой и нет), так и хозяйствующим субъектам. Открытию кредитной линии предшествует сбор и предоставление полного пакета документов, который отличается в зависимости от статуса клиента.

документы на ссуду
Для получения ссуды необходимо собрать все требуемые документы

Физические лица предоставляют одновременно с заявкой:

  • Документ, который подтверждает их личность – паспорт + заграничный.
  • Справку от работодателя по форме 2 НДФЛ (налоговые отчисления с доходов).
  • Трудовую книжку или ее копию, прошедшую заверение у нанимателя.
  • Военный билет.

От представителей предприятия, чтобы оформить ссуду в пользу соответствующего субъекта потребуются:

  • Документы, которые являются уставными.
  • Свидетельства.
  • Документы, выступающие подтверждением обеспечения возврата полученных средств.
  • Характеристика деятельности.
  • Отчетность, которая объективно и достоверно отражает финансовые показатели.

В ходе рассмотрения заявки будет оцениваться также наличие и характеристика кредитной истории у физлица, и репутация у юрлица. Гражданам для получения желаемого объема денег требуется не только иметь все документы, но и располагать доходом, который позволял бы рассчитаться с долгом. Безработным, лицам с маленьким доходом или плохой историей по прошлым займам рассчитывать на получения одобрения не приходится. Перечень критериев оценки клиента не исчерпывающий, каждый банк может установить дополнительные требования. В частности, нередко уточняется количество и объем непогашенных на момент обращения и действующих иных кредитов, залогового имущества (автомобиля, недвижимости и т. д.), определенный возраст и прочее.

О целесообразности взятия кредита будет рассказано в видео:

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!

Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать - напишите вопрос в форме ниже:

Бесплатная консультация с юристом
Заказать обратный звонок
Все ещё остались вопросы?
Позвоните по номеру +7 (499) 938 50 41 и наш юрист БЕСПЛАТНО ответит на все Ваши вопросы
Ссылка на основную публикацию