Бесплатная помощь юриста
Москва
+7 (499) 938 50 41
Санкт-Петербург
+7 (812) 425 67 13

Плюсы и минусы электронных закладных

Прогрессивные изменения в сфере ипотечного кредитования наконец-то начали действовать, что связано со вступление в силу с приходом второго полугодия 2018 года ФЗ № 328, который вносит существенные поправки в ряд законодательных актов, и в том числе основной по ипотеке. Теперь повсеместно возможно применение электронных ипотечных закладных, которые призваны в значительной степени упростить данный вид кредитования и сделать его более организованным и упорядоченным. Принят законопроект Госдумой об электронной закладной ипотеке давно, но потребовалось достаточно много времени, чтобы обеспечить его реализацию на практике. Первым опробовал такое ноу-хау Сбербанк.

Что такое электронная закладная

Сама форма — ценная бумага бездокументарная, которая в электронном варианте закрепляет определенный объем прав, в частности, исполнения обязательств, обеспеченных ипотекой, и залога объекта, находящегося в ипотеке.

Суть электронной закладной в 2018 году, несмотря на смену ее формы и переход на «цифру», не поменялась. Она, как и прежде, гарантирует банку возможность изъятия у лица квартиры приобретенной в рамках ипотечного займа, в случае, если ежемесячные платежи по его погашению прекратили производиться до полной выплаты вследствие невыполнения контрагентом своих обязательств. Квартира соответственно идет с молотка и вырученные средства тратятся на покрытие долга.

Вступление в силу закона об ипотечных электронных закладных и их реальное использование имеет неоспоримые преимущества, среди которых сокращение или полное устранение всевозможных неудобств, рисков и издержек, сопряженных с выпуском таких же документов в бумажном формате. Такой эффект достигается за счет:

  • Уменьшения времени, которое расходуется на подготовку сделки по ипотечному кредитованию от момента обращения до подписания договора. Использование электронного документооборота в иных областях наглядно демонстрирует, что обработка бумаги сокращается в среднем на 50%.
  • Снижаются затраты, связанные с подготовкой, хранением закладных. Это преимущество рассчитано на перспективу, поскольку в процессе становления электронного документооборота в этой сфере требуется соответствующие операционные системы и прочее программное оборудование. Кроме того, электронные закладные для банка – лишь начальный этап. Прочие документы (договоры и т. д.) по-прежнему оформляются в письменном бумажном виде.
  • Повышается качество взаимодействия кредитно-финансовых организаций, клиентов и органов, осуществляющих контроль и регулирование такой деятельности.
  • Сводятся к нулю риски утери закладной.
закладная
Закладная, будь то физическая или электронная, имеет одинаковый вес

Несмотря на внедрение на законных основаниях такого вида закладных и их преимущества, они не являются обязательными и наравне продолжают использовать бумажный вариант. Выбирать вариант оптимальный для себя будет сам клиент, но в случае предпочтения электронной формы, получить в последующем в обмен документарную закладную не получится.

Особенности обращения электронных закладных

Держатели бумажных вариантов такого документа в силу новых норм закона вправе произвести их обмен на электронный формат. Это возможно только после того, как оригинал на листах бумаги будет передан в орган регистрации прав перед непосредственным обращением за получением документа в электронном виде.

Обзавестись закладной в виде классического документа, имея на руках электронный формат, уже невозможно.

Орган регистрации прав при поступлении запроса может предоставить сведения о депозитарии, обеспечивающем хранение цифрового аналога закладной.

Как только гасится регистрационная ипотечная запись, хранение электронной закладной депозитарием прекращается, поскольку на органе регистрации лежит обязанность уведомлять последнего о завершении погашения.

Когда КФО сотрудничает с клиентами посредством оказания услуг по банковскому сопровождению удаленно (банк-онлайн, банкинг и т. д.), то форма закладной, заявление о ее выдаче и прочие документы могут быть подписаны клиентом посредством цифровой подписи, но такая возможность должна быть прямо предусмотрена в ипотечном соглашении.

Как составляется электронная закладная

Подготовка документа подобного рода предполагает заполнение определенной формы в электронном виде на портале Госуслуги или Росреестра, после чего должна быть подписана цифровой подписью получателя кредита. Заполненный бланк направляется в Росреестр, где гос.регистратор после проверки заверяет его своей подписью. Далее хранение обеспечивается депозитарием, а данные о закладной заносятся в регистрационную запись об ипотеке.

электронная закладная
Важно правильно заполнять закладную

Что должна содержать электронная закладная

Отечественная нормативно-правовая база предъявляет к содержанию закладных, оформляемых в электронном виде, ряд требований. Так, в них обязательно должно быть упомянуто:

  • Наименование, которое содержит слово «закладная».
  • Персональные данные о залогодателе, залогодержателе и (или) должнике (Ф.И.О., юр.наименование, данные паспорта, лицензии, адреса регистрации и т. д.).
  • Идентификационные сведения об ипотечном договоре (номер, дата, основания возникновения обязательства и т. д.).
  • Договорные условия (цена, процент по обязательству, сроки уплаты и т. д.).
  • Подробная характеристика залогового имущества (площадь, количество комнат, месторасположения и т. д.).
  • Официальную оценку стоимости ипотечного объекта, которая заверена уполномоченным специалистом, которому было поручено ее проведение.
  • Сведения о праве, на котором недвижимый объект принадлежит залогодателю, в том числе о его регистрации (номер, дата и т. д.).
  • Данные об обременениях со стороны третьих лиц либо об отсутствии таковых.
  • Информация о гос.регистрации ипотеки.
  • Реквизиты счета депо стартового владельца закладной (лица, который реализует право по документу).
  • Счет депо номинального держателя, если таковой присутствует.
  • Данные депозитария, обеспечивающего сохранность закладной (наименование, e-mail, прочие сведения, которые потребуются).

Фактически цифровой аналог содержит все то же, что и классический бумажный документ (информация о сторонах ипотечного договора и самом соглашении, размере долга, сроке действия сделки и периодичности выплат и т. д.).

Узнать об электронных закладных можно из видео:

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!

Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать - напишите вопрос в форме ниже:

Бесплатная консультация с юристом
Заказать обратный звонок
Все ещё остались вопросы?
Позвоните по номеру +7 (499) 938 50 41 и наш юрист БЕСПЛАТНО ответит на все Ваши вопросы
Ссылка на основную публикацию