В чем риск приобретения машины, заложенной в банке
Содержание
Займы пользуются спросом у населения, в том числе обеспеченные имуществом в виде личного транспорта, сюда же можно отнести и автокредитование — целевая ссуда, в рамках которой предмет залога приобретается на выданные деньги. Но долги не однодневны и растянуты на длительное время, в течение которого может появиться желание или необходимость отказаться от машины в рамках сделки и не всегда возмездной (дарение).
Однако когда ТС в залоге, такие действия предполагают соблюдения определенной процедуры. Добросовестные заемщики действуют в рамках закона, но есть категория лиц, которых кроме как мошенники не назовешь. Они придумывают различные полу- и криминальные схемы, которые на руку только им. Поэтому нужно знать, как уберечься от подвохов и, если все же оказалось, что машина в залоге у банка, чего опасаться в 2019 году.
Какие банки принимают ТС при оформлении обеспеченного займа
КФО, которые выделяют средства, принимая в качестве закладной автомобиль, хватает. В их числе:
- Сбербанк.
- ВТБ.
- Русфинанс и т.д.
- Есть еще и ломбарды.
Условия такого кредитования, как правило, следующие:
- Соответствие возрастным рамкам. Редко когда требуется быть совершеннолетним, как правило, установлен коридор в 21-65 (75) лет.
- Наличие регистрации, чаще постоянной, в регионе, где имеется отделение выбранного банка-кредитора.
- Постоянная работа и достаточный доход ежемесячно. Минимальная продолжительность официальной трудовой деятельности по последнему месту и совокупный стаж в каждом учреждении свой, например, Сбербанк установил требование в полгода по действующему месту и год в общем. Размер необходимого дохода определяется в зависимости от срока кредитования и суммы займа.
- Наличие имущества в собственности, которое можно использовать как обеспечение обязательства. Если это автокредит, то приобретаемое авто сразу будет по условиям договора залогом.

Авто, которые планируется использовать как залог, также должны соответствовать определенным критериям:
- Возраст. Чем моложе транспорт, тем больше шансов, что его примут как обеспечение. Так, в ходу иномарки в возрасте до 7-8 лет, или отечественные машины до 5 лет.
- На ходу и в исправном состоянии.
- Имеют полный комплект документации. Страховки также сюда входят. Ряд банков настаивает на оформлении не только ОСАГО, но и КАСКО.
- Наличие еще одного ключа.
- Отсутствие обременений, в первую очередь, закладной на этот транспорт перед другим банком.
Если открывается кредит под залог, то также параллельно заключается соответствующее соглашение, где сосредотачиваются все ключевые условия:
- На кого возложена обязанность держателя объекта – т.е. кто будет осуществлять хранение материальной ценности пока не наступит надлежащее исполнение договора о выдаче кредита. Если займодавцем является банк, то с большой долей вероятности фактически транспорт не выбывает из владения, и пользования должника, но ему выдвигается ряд условий.
- Допускается ли эксплуатировать машину по ее прямому назначению пока действует обременение. Чаще всего это допускается, но могут устанавливаться некоторые ограничения. К примеру, в Совкомбанке запрещают его использования, если исчерпан лимит пробега определенный на год досрочно.
Если фактически машина остается у владельца-должника, то банку передаются:
- ПТС в оригинале. Это основной и самый значимый документ на ТС. Без него автомобиль не станет объектом законной сделки.
- Второй комплект ключей.
- Страховка КАСКО. По данному полису, который оформляет за свои средства владелец, получателем возмещения является банк.

Порядок законной и верной покупки кредитного авто
В ситуациях, когда автомобиль в залоге у банка, не стоит полагать что ни продать, ни купить законно, не получится. Важно понимать, что если лицо купило машину в залоге без одобрения сделки банком, то оно взяло на себя обязательства должника, если последний не рассчитался перед кредитором. Т.е. есть все шансы распрощаться с железным конем, когда образуется длительная просрочка.
Когда продавец не скрывает, что на транспорте обременение и уверяет, что банк осведомлен и не против такой операции, то лучше всего все оформлять непосредственно в отделении соответствующей КФО. Фактически такие сделки предполагают, что должник выказывает намерение рассчитаться с кредитором после того, как будет произведено отчуждение, что устраивает банк (имеет место автовыкуп). Все договоренности не только сторон договора купли-продажи, но и с банком лучше заверять нотариально. Но важно знать, как продать машину в залоге у банка правильно.
Сделка с минимальными рисками выглядит приблизительно так:
- в отделении участники сделки подписывают договор купли-продажи;
- заверение;
- передача средств в счет оплаты;
- должник рассчитывается полностью с банком;
- банк снимает обременение. Он должен уведомить письменно реестр уведомлений о залогах движимого имущества.
Можно также действовать немного по-иному:
- Получить письменное одобрение от банка на переуступку прав требования;
- Подписывается между покупателем и продавцом соответствующий контракт, который заверяется нотариусом.
- Если рыночная цена машины больше долга по кредиту, покупатель выплачивает эту разницу между стоимостью и остатком продавцу.
- Банк направляет уведомление в реестр, которым сообщает о произошедших изменениях.
Иные варианты проведения сделок, которые сопряжены с тем, что банк, а чаще покупатель остается безвестным о статусе транспорта являются мошенничеством, особенно если кредит перестает гаситься.

Проверка ТС на предмет покупки через кредит
Основной способ узнать, что автомобиль приобретен за одолженные у банка или МФО средства, использование ресурса ГАИ или через площадку «Автокод». Получая кредит под обеспечение автомобилем, обязательно учреждение, выделяющее ссуду, фиксирует vin код транспорта. Он заносится в спец.базу нотариусов по залогам. Здесь же будут и все данные машины: километраж, год выпуска и даже ДТП, наложенные на владельца непогашенные штрафы и иное.
Можно и самостоятельно использовать сайт Федеральной палаты.
Полагать, что базы обновляются каждую минуту, не стоит, информация поступает не сразу, и если в ней не нашли сведения об автомобиле, который намереваетесь купить, это не значит, что все хорошо.
Чаще всего неурядицы возникают, как только новоиспеченный обладатель машины начнет ее переоформлять на себя и обратиться за постановкой на регистрационный учет.
И тогда следует:
- В отделении ФССП узнать причину обременения. Инспекции, как правило, запоздало получают данные, а если начать копать то может выясниться, что причиной отказа в регистрации является непогашенный штраф прежнего хозяина. А может быть ситуация, когда оплаченный штраф числится неоплаченным из-за нерасторопности приставов. В таком случае нужно представить документ, подтверждающий погашение долга перед бюджетом и проконтролировать уведомление ГИБДД.
- Проконсультироваться о доверенности с нотариусом, выдавшем ее на предмет ее подлинности. Сведения о нем содержаться в документе. Более того, при заключении сделки не стоит соглашаться на указание в договоре заниженной стоимости якобы под предлогом занижения налоговой базы. В случае расторжения по суду договора с возвратом денег, получить больше, чем указано в документах, не получится. Или же если при последующем отчуждении будет указана большая стоимость, нежели от прописанной при покупке, придется продавцу уплатить подоходный с разницы.
Чтобы подстраховаться, на случай невнесения оперативно данных в базу, стоит получить от нотариуса документ, который подтверждает отсутствие обременений в виде залога. Даже если фактически закладная была, но отметка в базе появилась не сразу, банк не сможет отобрать купленный автомобиль, если в остальном весь договор совершен законно.

В целом стоит обращать внимание на ряд мелочей при оформлении соглашения:
- Кто выступает продавцом. Лучше, чтобы это был собственник, а не его представитель.
- Требуется тщательно изучить паспортные данные и свериться с остальными правоустанавливающими документами.
- Слишком дешевая цена.
Что делать, если на купленную машину оформлена закладная
Авто в залоге у банка призвано пресечь соблазн распорядиться им. Обременение подобного рода в первую очередь призвано обеспечить сохранность имущества, т.е. невозможность его выбытия в результате сделки без ведома банка. Новый владелец, который по незнанию стал обладателем в результате сделки купли- продажи авто в залоге у банка ничего не сможет с ней сделать, пока долг перед банком не будет закрыт. И хорошо, если это сделает реальный должник самостоятельно и в сроки, тогда залог будет аннулирован. В противном случае машина отойдет кредитору.
Вместе с тем, выяснив о наличии обременения, первое, что нужно делать, если купил авто в залоге, это готовиться к худшему сценарию развития событий. Это не значит, что нужно опустить руки и ждать, когда придут за машиной. Нужно прибегнуть к имеющимся механизмам в рамках правового поля.
Так, следует обратиться в правоохранительные органы с заявлением и просить их провести проверку законности действий продавца. Возможно, вскроются факты, которые подтвердят факт мошенничества и наличие состава преступления. В результате начнется уголовное преследование и лицо будут разыскивать, и возможно установят. В таком случае, возможно, получится вернуть деньги назад и отменить сделку.
Если лицо известно или его установили в ходе проверок, то следует обращаться в судебные органы с иском о признании сделки недействительной. Если решение состоится в пользу истца, то будет произведена реституция (покупатель вернет деньги, а автомобиль отойдет продавцу обратно или банку).
Если пока лицо разыскивалось, банк решил отобрать машину и выиграл суд или новый обманутый владелец рассчитался по чужому долгу, то иск к объявившемуся нерадивому продавцу следует подавать о взыскании в порядке регресса суммы, которую истец потерял из-за сделки (стоимость машины или сумму погашенного долга).

Есть еще такой момент, что залоговый транспорт мог участвовать в качестве предмета сделки неоднократно до момента его изъятия в пользу банка. Фактически собственники менялись за это время, но материальные потери понесет только последний. В процесс по иску тогда стоит привлекать в качестве третьих лиц или свидетелей, если иск подает последний покупатель, у которого изъяли авто или который расплатился по чужому долгу. Если процесс инициирован банком о взыскании предмета залога, то все покупатели будут привлекаться в качестве соответчиков вместе с должником.
Что делать при наличии повестки
Если все же пришла повестка в суд, где значится, что вызывают физическое лицо в качестве ответчика по иску банка о взыскании залогового автомобиля лучше воспользоваться подмогой юриста и попытаться доказать свою добросовестность. Это обяжет судью отказать в удовлетворении требований КФО, а обременение будет прекращено.
По каким критериям и что влияет на суд при оценке добросовестности, указано в отечественном ГК:
- Как производилась регистрация авто в базе нотариусов (вовремя и с соблюдением процедуры).
- Последняя покупка состоялась до 1 июля 2014 или позже. Именно с этой даты официально получили статус обязательных изменения в ст. 352 ГК РФ, которая защищает права покупателей, которые совершали возмездные сделки, полагая, что действуют строго в рамках закона. Обратной силы закон не имеет.
- Оперативно ли залогодержатель принял меры для регистрации залога. В силу 339.1 нормы ГК РФ залогодержатель вправе, но не обязан уведомлять нотариат о залоге авто. Если все же тот это сделал и таковой прошел процедуру регистрации, то доступ к информации становится общедоступен. Поэтому можно настаивать залогодержателю на отсутствии оснований для снятия обременения по мотиву добросовестности.
- При подписании договора и оформлении правоотношений передавался ли дубликат или оригинал ПТС. Указано ли в тексте документа, что имеет место залог. Не занижалась ли рыночная стоимость транспорта и прочие моменты.
Ввиду того, что гражданское законодательство действует, руководствуясь принципом презумпции виновности в отличие от уголовного или административного, доказывать свою невиновность, а точнее, добросовестность придется владельцу авто. Однако решение не в свою пользу можно обжаловать в вышестоящие суды вплоть до Верховного. На практике это займет очень много времени, но и денег тоже, а до тех пор, пока решение не вступит в силу, банк не сможет забрать ТС и продать. Этого периода хватит для того, чтобы нашли прежнего владельца – должника.

Чем опасна ситуация
Проверка машины на чистоту накануне покупки рекомендуется делать всегда. Есть достаточно сайтов, которые располагают данными об обременениях (арестах, залогах и т.д.) и требуется всего лишь знать VIN номер (есть в ПТС). При этом сведения предоставляются бесплатно.
Игнорируя правило о проверке или ее безрезультативность, стоит понимать, что может ждать впереди несколько негативных последствий:
- По 353 норме ГК РФ обязательства по залогу переходят вместе с предметом залога к новому собственнику. Т.е. если покупатель знал про обременение, то должен был понимать, что обязанность платить кредит ложится на него. Хорошо если повезет и продавец окажется законопослушным гражданином и сам рассчитается с банком.
- По 352 статье ГК РФ новый автовладелец в отличие от предыдущего по совместительству должника, будучи добросовестным, подлежит освобождению от обязательств и его уже машина становится не обремененной.
При добросовестном подходе избежать утраты машины и передачи ее банку можно при условии:
- Если в сделке принимало участие оригинальное ПТС.
- Сведений в реестре об обременении нет на дату достижения и оформления договоренностей.
- Отсутствие ошибок при оформлении соглашения, ПТС и прочих сопутствующих бумаг.
Если вскроется противоречие хотя бы по одному из пунктов, то добросовестности нет, а вот мошенничество есть. В таком случае не исключено возбуждение уголовных дел и осуждение. Если будет вынесен обвинительный вердикт, то лицу может быть назначено одно из наказаний:
- Арест.
- Штраф административный.
- Реальное лишение свободы.
Кроме того, лицо не освобождается от возврата кредита. Делать это будет хозяин машины, чаще всего новый владелец. Если кредит он возвращать не сможет (откажется и т.д.), то по суду будет транспорт присужден банку. Если добровольно отдать лицо машину откажется, то в дело вступятся приставы. Они возбудят исполнительное производство и автомобиль так или иначе будет передан банку. Тот выставит его на аукцион и продаст.
При этом заплатить придется не только остаток по кредиту, но и начисленные проценты, набежавшие пени и штрафы, судебные издержки и т.д. Если в результате торгов вырученные финансов не хватит, то дальше под удар попадут доходы и иное личное имущество лица.
Об авто в залоге будет рассказано в видео:
Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!
Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать - напишите вопрос в форме ниже: