В чем риск приобретения машины, заложенной в банке

Займы пользуются спросом у населения, в том числе обеспеченные имуществом в виде личного транспорта, сюда же можно отнести и автокредитование — целевая ссуда, в рамках которой предмет залога приобретается на выданные деньги. Но долги не однодневны и растянуты на длительное время, в течение которого может появиться желание или необходимость отказаться от машины в рамках сделки и не всегда возмездной (дарение).

Однако когда ТС в залоге, такие действия предполагают соблюдения определенной процедуры. Добросовестные заемщики действуют в рамках закона, но есть категория лиц, которых кроме как мошенники не назовешь. Они придумывают различные полу- и криминальные схемы, которые на руку только им. Поэтому нужно знать, как уберечься от подвохов и, если все же оказалось, что машина в залоге у банка, чего опасаться в 2019 году.

Какие банки принимают ТС при оформлении обеспеченного займа

КФО, которые выделяют средства, принимая в качестве закладной автомобиль, хватает. В их числе:

• Сбербанк.
• ВТБ.
• Русфинанс и т.д.
• Есть еще и ломбарды.

Условия такого кредитования, как правило, следующие:

• Соответствие возрастным рамкам. Редко когда требуется быть совершеннолетним, как правило, установлен коридор в 21-65 (75) лет.
• Наличие регистрации, чаще постоянной, в регионе, где имеется отделение выбранного банка-кредитора.
• Постоянная работа и достаточный доход ежемесячно. Минимальная продолжительность официальной трудовой деятельности по последнему месту и совокупный стаж в каждом учреждении свой, например, Сбербанк установил требование в полгода по действующему месту и год в общем. Размер необходимого дохода определяется в зависимости от срока кредитования и суммы займа.
• Наличие имущества в собственности, которое можно использовать как обеспечение обязательства. Если это автокредит, то приобретаемое авто сразу будет по условиям договора залогом.

Банки могут выдавать деньги, принимая в качестве залога авто

Авто, которые планируется использовать как залог, также должны соответствовать определенным критериям:

• Возраст. Чем моложе транспорт, тем больше шансов, что его примут как обеспечение. Так, в ходу иномарки в возрасте до 7-8 лет, или отечественные машины до 5 лет.
• На ходу и в исправном состоянии.
• Имеют полный комплект документации. Страховки также сюда входят. Ряд банков настаивает на оформлении не только ОСАГО, но и КАСКО.
• Наличие еще одного ключа.
• Отсутствие обременений, в первую очередь, закладной на этот транспорт перед другим банком.

Если открывается кредит под залог, то также параллельно заключается соответствующее соглашение, где сосредотачиваются все ключевые условия:

• На кого возложена обязанность держателя объекта – т.е. кто будет осуществлять хранение материальной ценности пока не наступит надлежащее исполнение договора о выдаче кредита. Если займодавцем является банк, то с большой долей вероятности фактически транспорт не выбывает из владения, и пользования должника, но ему выдвигается ряд условий.
• Допускается ли эксплуатировать машину по ее прямому назначению пока действует обременение. Чаще всего это допускается, но могут устанавливаться некоторые ограничения. К примеру, в Совкомбанке запрещают его использования, если исчерпан лимит пробега определенный на год досрочно.

Если фактически машина остается у владельца-должника, то банку передаются:

• ПТС в оригинале. Это основной и самый значимый документ на ТС. Без него автомобиль не станет объектом законной сделки.
• Второй комплект ключей.
• Страховка КАСКО. По данному полису, который оформляет за свои средства владелец, получателем возмещения является банк.

К залоговому авто предъявляются некоторые требования

Порядок законной и верной покупки кредитного авто

В ситуациях, когда автомобиль в залоге у банка, не стоит полагать что ни продать, ни купить законно, не получится. Важно понимать, что если лицо купило машину в залоге без одобрения сделки банком, то оно взяло на себя обязательства должника, если последний не рассчитался перед кредитором. Т.е. есть все шансы распрощаться с железным конем, когда образуется длительная просрочка.

Когда продавец не скрывает, что на транспорте обременение и уверяет, что банк осведомлен и не против такой операции, то лучше всего все оформлять непосредственно в отделении соответствующей КФО. Фактически такие сделки предполагают, что должник выказывает намерение рассчитаться с кредитором после того, как будет произведено отчуждение, что устраивает банк (имеет место автовыкуп). Все договоренности не только сторон договора купли-продажи, но и с банком лучше заверять нотариально. Но важно знать, как продать машину в залоге у банка правильно.

Сделка с минимальными рисками выглядит приблизительно так:

• в отделении участники сделки подписывают договор купли-продажи;
• заверение;
• передача средств в счет оплаты;
• должник рассчитывается полностью с банком;
• банк снимает обременение. Он должен уведомить письменно реестр уведомлений о залогах движимого имущества.

Можно также действовать немного по-иному:

• Получить письменное одобрение от банка на переуступку прав требования;
• Подписывается между покупателем и продавцом соответствующий контракт, который заверяется нотариусом.
• Если рыночная цена машины больше долга по кредиту, покупатель выплачивает эту разницу между стоимостью и остатком продавцу.
• Банк направляет уведомление в реестр, которым сообщает о произошедших изменениях.

Иные варианты проведения сделок, которые сопряжены с тем, что банк, а чаще покупатель остается безвестным о статусе транспорта являются мошенничеством, особенно если кредит перестает гаситься.

При покупке авто следует убедиться об отсутствии задолженности перед банком

Проверка ТС на предмет покупки через кредит

Основной способ узнать, что автомобиль приобретен за одолженные у банка или МФО средства, использование ресурса ГАИ или через площадку «Автокод». Получая кредит под обеспечение автомобилем, обязательно учреждение, выделяющее ссуду, фиксирует vin код транспорта. Он заносится в спец.базу нотариусов по залогам. Здесь же будут и все данные машины: километраж, год выпуска и даже ДТП, наложенные на владельца непогашенные штрафы и иное.

Можно и самостоятельно использовать сайт Федеральной палаты.

Полагать, что базы обновляются каждую минуту, не стоит, информация поступает не сразу, и если в ней не нашли сведения об автомобиле, который намереваетесь купить, это не значит, что все хорошо.

Чаще всего неурядицы возникают, как только новоиспеченный обладатель машины начнет ее переоформлять на себя и обратиться за постановкой на регистрационный учет.

И тогда следует:

• В отделении ФССП узнать причину обременения. Инспекции, как правило, запоздало получают данные, а если начать копать то может выясниться, что причиной отказа в регистрации является непогашенный штраф прежнего хозяина. А может быть ситуация, когда оплаченный штраф числится неоплаченным из-за нерасторопности приставов. В таком случае нужно представить документ, подтверждающий погашение долга перед бюджетом и проконтролировать уведомление ГИБДД.
• Проконсультироваться о доверенности с нотариусом, выдавшем ее на предмет ее подлинности. Сведения о нем содержаться в документе. Более того, при заключении сделки не стоит соглашаться на указание в договоре заниженной стоимости якобы под предлогом занижения налоговой базы. В случае расторжения по суду договора с возвратом денег, получить больше, чем указано в документах, не получится. Или же если при последующем отчуждении будет указана большая стоимость, нежели от прописанной при покупке, придется продавцу уплатить подоходный с разницы.

Чтобы подстраховаться, на случай невнесения оперативно данных в базу, стоит получить от нотариуса документ, который подтверждает отсутствие обременений в виде залога. Даже если фактически закладная была, но отметка в базе появилась не сразу, банк не сможет отобрать купленный автомобиль, если в остальном весь договор совершен законно.

Для проверки авто может потребоваться помощь специалиста

В целом стоит обращать внимание на ряд мелочей при оформлении соглашения:

• Кто выступает продавцом. Лучше, чтобы это был собственник, а не его представитель.
• Требуется тщательно изучить паспортные данные и свериться с остальными правоустанавливающими документами.
• Слишком дешевая цена.

Что делать, если на купленную машину оформлена закладная

Авто в залоге у банка призвано пресечь соблазн распорядиться им. Обременение подобного рода в первую очередь призвано обеспечить сохранность имущества, т.е. невозможность его выбытия в результате сделки без ведома банка. Новый владелец, который по незнанию стал обладателем в результате сделки купли- продажи авто в залоге у банка ничего не сможет с ней сделать, пока долг перед банком не будет закрыт. И хорошо, если это сделает реальный должник самостоятельно и в сроки, тогда залог будет аннулирован. В противном случае машина отойдет кредитору.

Вместе с тем, выяснив о наличии обременения, первое, что нужно делать, если купил авто в залоге, это готовиться к худшему сценарию развития событий. Это не значит, что нужно опустить руки и ждать, когда придут за машиной. Нужно прибегнуть к имеющимся механизмам в рамках правового поля.

Так, следует обратиться в правоохранительные органы с заявлением и просить их провести проверку законности действий продавца. Возможно, вскроются факты, которые подтвердят факт мошенничества и наличие состава преступления. В результате начнется уголовное преследование и лицо будут разыскивать, и возможно установят. В таком случае, возможно, получится вернуть деньги назад и отменить сделку.

Если лицо известно или его установили в ходе проверок, то следует обращаться в судебные органы с иском о признании сделки недействительной. Если решение состоится в пользу истца, то будет произведена реституция (покупатель вернет деньги, а автомобиль отойдет продавцу обратно или банку).

Если пока лицо разыскивалось, банк решил отобрать машину и выиграл суд или новый обманутый владелец рассчитался по чужому долгу, то иск к объявившемуся нерадивому продавцу следует подавать о взыскании в порядке регресса суммы, которую истец потерял из-за сделки (стоимость машины или сумму погашенного долга).

Покупка авто с обременением обычно заканчивается судебными тяжбами

Есть еще такой момент, что залоговый транспорт мог участвовать в качестве предмета сделки неоднократно до момента его изъятия в пользу банка. Фактически собственники менялись за это время, но материальные потери понесет только последний. В процесс по иску тогда стоит привлекать в качестве третьих лиц или свидетелей, если иск подает последний покупатель, у которого изъяли авто или который расплатился по чужому долгу. Если процесс инициирован банком о взыскании предмета залога, то все покупатели будут привлекаться в качестве соответчиков вместе с должником.

Что делать при наличии повестки

Если все же пришла повестка в суд, где значится, что вызывают физическое лицо в качестве ответчика по иску банка о взыскании залогового автомобиля лучше воспользоваться подмогой юриста и попытаться доказать свою добросовестность. Это обяжет судью отказать в удовлетворении требований КФО, а обременение будет прекращено.

По каким критериям и что влияет на суд при оценке добросовестности, указано в отечественном ГК:

• Как производилась регистрация авто в базе нотариусов (вовремя и с соблюдением процедуры).
• Последняя покупка состоялась до 1 июля 2014 или позже. Именно с этой даты официально получили статус обязательных изменения в ст. 352 ГК РФ, которая защищает права покупателей, которые совершали возмездные сделки, полагая, что действуют строго в рамках закона. Обратной силы закон не имеет.
• Оперативно ли залогодержатель принял меры для регистрации залога. В силу 339.1 нормы ГК РФ залогодержатель вправе, но не обязан уведомлять нотариат о залоге авто. Если все же тот это сделал и таковой прошел процедуру регистрации, то доступ к информации становится общедоступен. Поэтому можно настаивать залогодержателю на отсутствии оснований для снятия обременения по мотиву добросовестности.
• При подписании договора и оформлении правоотношений передавался ли дубликат или оригинал ПТС. Указано ли в тексте документа, что имеет место залог. Не занижалась ли рыночная стоимость транспорта и прочие моменты.

Ввиду того, что гражданское законодательство действует, руководствуясь принципом презумпции виновности в отличие от уголовного или административного, доказывать свою невиновность, а точнее, добросовестность придется владельцу авто. Однако решение не в свою пользу можно обжаловать в вышестоящие суды вплоть до Верховного. На практике это займет очень много времени, но и денег тоже, а до тех пор, пока решение не вступит в силу, банк не сможет забрать ТС и продать. Этого периода хватит для того, чтобы нашли прежнего владельца – должника.

Несоблюдение правил распоряжения залоговым авто может привести к уголовной ответственности

Чем опасна ситуация

Проверка машины на чистоту накануне покупки рекомендуется делать всегда. Есть достаточно сайтов, которые располагают данными об обременениях (арестах, залогах и т.д.) и требуется всего лишь знать VIN номер (есть в ПТС). При этом сведения предоставляются бесплатно.

Игнорируя правило о проверке или ее безрезультативность, стоит понимать, что может ждать впереди несколько негативных последствий:

• По 353 норме ГК РФ обязательства по залогу переходят вместе с предметом залога к новому собственнику. Т.е. если покупатель знал про обременение, то должен был понимать, что обязанность платить кредит ложится на него. Хорошо если повезет и продавец окажется законопослушным гражданином и сам рассчитается с банком.
• По 352 статье ГК РФ новый автовладелец в отличие от предыдущего по совместительству должника, будучи добросовестным, подлежит освобождению от обязательств и его уже машина становится не обремененной.

При добросовестном подходе избежать утраты машины и передачи ее банку можно при условии:

• Если в сделке принимало участие оригинальное ПТС.
• Сведений в реестре об обременении нет на дату достижения и оформления договоренностей.
• Отсутствие ошибок при оформлении соглашения, ПТС и прочих сопутствующих бумаг.

Если вскроется противоречие хотя бы по одному из пунктов, то добросовестности нет, а вот мошенничество есть. В таком случае не исключено возбуждение уголовных дел и осуждение. Если будет вынесен обвинительный вердикт, то лицу может быть назначено одно из наказаний:

• Арест.
• Штраф административный.
• Реальное лишение свободы.

Кроме того, лицо не освобождается от возврата кредита. Делать это будет хозяин машины, чаще всего новый владелец. Если кредит он возвращать не сможет (откажется и т.д.), то по суду будет транспорт присужден банку. Если добровольно отдать лицо машину откажется, то в дело вступятся приставы. Они возбудят исполнительное производство и автомобиль так или иначе будет передан банку. Тот выставит его на аукцион и продаст.

При этом заплатить придется не только остаток по кредиту, но и начисленные проценты, набежавшие пени и штрафы, судебные издержки и т.д. Если в результате торгов вырученные финансов не хватит, то дальше под удар попадут доходы и иное личное имущество лица.

Об авто в залоге будет рассказано в видео: