Бесплатная помощь юриста
Москва
+7 (499) 938 50 41
Санкт-Петербург
+7 (812) 425 67 13

Как взять ипотеку с залогом в виде земельного участка

Кредитование, при котором одним из составляющих предложения является предоставление недвижимости под залог, именуется ипотекой. Такой вид обеспечения получил спрос массового характера среди граждан. Финучреждения, в свою очередь, изучив рынок потребления, расширили количество вариантов с использованием залоговой собственности. Программу залогообеспечения разнообразили, и в настоящее время практический каждый банк имеет несколько предложений по ипотеке. Распространенными являются договора с обеспечением в виде квартиры, жилого дома или имеющей стоимость коммерческой недвижимости. Не так часто встретишь ипотечный кредит под залог земельного участка.

Ипотека под залог земельных участков

Перед детальным рассмотрением, как и зачем происходит это деяние с недвижимостью, нужно уточнить, что юридический смысл «ипотека» и «ипотечное кредитование» не однозначные понятия. Разняться они в следующем:

  1. Первый термин означает, что под гарантию выдается недвижимость, которая уже имеется. Этот вариант для кредитодателей предпочтителен, так как он что снижает риск для банка, в виде уже существующего заклада. В таком варианте более выгодная тарификация соглашения. Ипотека под залог участка земли максимально выдается с ограничением в виде стоимости самого земучастка и имеющихся на нем построек (даже, если строительство в перспективе, но существует вся разрешительная документация).
  2. Кредитование же предоставляется под заклад только сейчас приобретаемой недвижимости. Из-за невозможности провести точную оценку предмета обеспечения финучреждения считают это неоправданными рисками и компенсируют его повышением тарификации. Финансовая составляющая этого неопределенного случая, в зависимости от индивидуальности договора, колеблется от 2 до 10 млн. рублей.

Внимание! Заключение соглашений обоих порядков сопровождается начислением комиссии за услуги финучреждения, которые обычно колеблется от 3 до 5% от оформленной суммы.

Несмотря на существующую разницу, общего у них довольно много. К основным параметрам можно отнести:

  • при нарушении условий договоренностей, кредитор правомочен через тяжбу взыскать в свою пользу предмет обеспечения;
  • условием соглашения с кредитором является внесение первоначального задатка, который в зависимости от политики учреждения существует в пределах 15-40% от объема запрошенных средств;
  • длительность срока кредитования;
  • для увеличения суммы кредита возможно привлечение созаемщика;
  • в ряде организаций допускается досрочное аннулирование соглашения без штрафов;
  • сделки, заключенные ранее, чем полгода назад можно рефинансировать.
участок
Не каждое учреждение выдает ипотеку под залог участка

Участок, который может предоставляться в качестве обеспечения

Поскольку все действия связанные с земельным оборотом совершаются только по регламенту законодательства, то и давать земучасток в качестве обеспечения можно с соблюдением таких правил:

  1. Все сделки, касающиеся ЗУ, в том числе и с банками, осуществляет только лицо, ими владеющее. При долевой собственности, заложить можно только свою часть владений.
  2. Рассматриваемый в качестве закладного предмета участок не должен быть исключенным из оборота, иметь какие — либо ограничения и соответствовать своему назначению.
  3. В случае нахождения земучастка во владении муниципалов или ГО ипотечные договора невозможны. Также не рассматриваются наделы национальных землевладений или закрытых ТО.
  4. Разрешено использовать в качестве закладной наделы сельхозназначения, ЗУ под ИЖС и дачные землеотводы.
  5. Для рассмотрения надела в качестве обеспечения, он должен обладать достаточной квадратурой, то есть быть больше допустимого региональными госструктурами минимума.
  6. Процедура постановки на кадастровый учет и сопровождающий его процесс размежевания, и оформления правообладания должен быть произведен до инициирования кредитования.
  7. Арендаторы ЗУ также должны использовать залог права аренды земельного участка, но только на срок, совпадающий с окончанием лизингового соглашения. При этом арендодатель должен предоставить письменное согласие на оформление арендатором сделки.
  8. Если земучасток уже используется в качестве обеспечения и по нему числится неаннулированная кредитная сделка – новый договор оформлен не будет.
  9. Расположение закладного объекта должно находиться в регионе, где есть представительство кредитодателя.

Для справки! Для большей вероятности получения кредитования оптимальное расположение закладываемого предмета не должно превышать 75 километров от крупного НП. Хорошо рассматриваются банками территории, расположенные в коттеджном поселке или заселенной сельскохозяйственной местности с соответствующей инфраструктурой.

Необходимые документы и разрешения

Договор залога ипотеки земельного участка заключается с соблюдением правил ГК, согласно которому рассматривается исключительно письменная редакция документа, которая в обязательном порядке подвергается засвидетельствованию нотариусом с последующей регистрацией в Росреестре.

документы
Для проведения процедуры потребуется подготовить ряд документов

Перед инициированием получения средств под заклад земучастка необходимо подготовить запрашиваемый банками пакет документов. К ним относятся:

  • Оригиналы гражданских документов, удостоверяющих личность всех участвующих в сделке человек, в некоторых случая могут затребовать военник соискателя.
  • Если надел был приобретен в браке, то необходим оригинал брачного свидетельства. Также в этом случае предусмотрено предоставление согласия супруга на использование ЗУ в качестве закладного предмета. Участники, находящиеся в доле с соискателем займа должны давать свое разрешение на залог части долевого имущества.
  • Документы, устанавливающие собственнические права на земучасток (кадастровый номер, копия плана на ЗУ).
  • Справка об оценочной стоимости территории.
  • Бумаги, подтверждающие целевое предназначение надела.
  • Заверенная работодателем трудовая книжка.
  • Справка Ф2-НДФЛ.

Важно! Лояльные условия в договоре ипотеки под залог земельного участка предлагаются в Сбербанке. Сравнительный анализ продуктов нескольких кредитодателей показал, что здесь предусмотрена минимальная тарификация, зависящая от срока регламента соглашения, и существуют гибкие условия на внесение первоначального взноса.

Все предоставленные бумаги проходят проверку специалистами банковского учреждения. И поскольку первоначальный список не является исчерпывающим, то могут быть запрошены дополнительные сведения. После тщательного анализа документов кредитодатель выдает согласие (или отказ) конкретному соискателю на земельный заем. На всю процедуру в таких банках, как ВТБ, Сбербанк и Россельхозбанк обычно уходит не более 5 дней.

Как производится оценка земельного участка под ипотеку

Не стоит забывать, что оформление ипотечного продукта всегда сопровождается процедурой оценки рыночной стоимости закладного объекта. Отчет о проделанной оценке всегда запрашивается кредитором и включен в список обязательных документов для заключения договора.

оценка
Перед принятием чего-либо в залог, всегда проводится оценка стоимости

Проведение оценки ЗУ – это стандартная процедура, которая проводится в каждом регионе страны одинаково, лишь с некоторыми особенностями. Экспертная практика использует два вида проведения оценки:

  1. Массовая, проводимая как аналогия с уже выполненной ранее оценкой. Поскольку эксперты уже имеют готовый отчет идентичного ЗУ, то стоимость проведения такой экспертизы для соискателя обойдется дешевле.
  2. Единичная, выполняемая в индивидуальном порядке в зависимости от нестандартности ситуации.

Применимость варианта определяется экспертом. В основу их целесообразности по отношению к ЗУ входит физическая характеристика объекта и принадлежность к рынку. Наличие доступной информации касательно объекта проведения экспертизы. Специалистом используются все имеющиеся сведения о сделках аналогичными земучастками. В ходе проведения метода сравнения и анализа, существующих данных, эксперт проводит либо массовую оценку, либо использует дополнительные методы.

Независимо от способа проведения экспертизы, перед ее проведением инициатору следует предоставить пакет бумаг, без которых проведения мероприятия невозможно. К ним относятся:

  • свидетельства, удостоверяющие собственнические права на объекты;
  • кадастровые документы;
  • сведения об обременениях в справочной форме;
  • техданные, предоставленные БТИ;
  • при наличии на территории зданий – подготовить полную документацию на эти объекты.

Проведенная работа по оцениванию надела собирается в таблицу, прилагаемую к отчету. Также в отчетной документации должны присутствовать графические построения данных.

При проведении оценивания объекта внимание сосредоточено не только на похожие ЗУ, реализованные недавно, а и на имеющиеся актуальные предложения по принципу замещения: потенциальный покупатель не переплатит за предмет, если имеется большой выбор аналогичных по характеристикам, но более дешевых по стоимости поместий.

страховка
Подобного рода сделки должны быть застрахованы от возможных рисков

Особенности оформления ипотеки с участием земельного участка 2019

Рынок земли в государстве не успел полноценно сформироваться. И поскольку процесс еще идет, финучреждения рассматривают данный ресурс, как низко ликвидные активы. Этому способствует и то, что реальную ценность этих объектов определить довольно сложно.

Поскольку ликвидность для банков очень важна, то сделки с применением земли, как закладного предмета, не распространены во всех учреждениях и их заключение имеет ряд особенностей. К таковым относятся:

  1. К соискателю предъявят повышенные требования по части его доходов, чем в аналогичном договоре, но с участием залога в виде квартиры.
  2. К закладной в виде земли могут потребовать еще и дополнительное имущество.
  3. Страхование следки — обязательное условие.
  4. Собственник вправе строить дом на территории приобретенной ипотечной земли, не информируя об этом кредитора, при этом новое строение автоматически включается в залоговое обеспечение.
  5. Договор имеет некоторые дополнительные условия и документацию по сравнению с иными ипотечными соглашениями. В случае их отсутствия процедура госрегистрации может не состояться.
  6. Поскольку залоговое право сохраняется за банком, то на таком земучастке может строиться не только владелец, но и банк, даже без разрешения собственника проводить эти действия.

Получение кредитования с участием земнадела очень серьезное и трудоемкое дело. Прежде чем купить ЗУ или предоставить его как обеспечение, соискателю следует детально изучить требования банков, просчитать свои расходы при помощи ипотечного калькулятора, который имеется в широком доступе сети интерне, и возможные подводные камни этого мероприятия.

Дополнительно об ипотеке можно узнать из видео:

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!

Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать - напишите вопрос в форме ниже:

Бесплатная консультация с юристом
Заказать обратный звонок
Все ещё остались вопросы?
Позвоните по номеру +7 (499) 938 50 41 и наш юрист БЕСПЛАТНО ответит на все Ваши вопросы
Ссылка на основную публикацию